Как расторгнуть договор авто кредита
Как отказаться от автокредита после подписания договора
Автокредит – удобная возможность быстро купить новый автомобиль, не имея полной суммы его стоимости на руках. Вы платите только первый взнос, а остальную часть суммы гасите за счет средств банка-кредитора, с которым затем рассчитываетесь в течение 5-10 следующих лет. По стандартным правилам автокредита, машиной вы можете пользоваться сразу, но она остается в банковском залоге до полного погашения кредитных обязательств.
Однако иногда возникает ситуация, когда кредит оформлен, а вы передумали: нашли более выгодное предложение, изменились планы или ситуация, понадобились средства на другие нужды, для семейного бюджета автокредит неожиданно стал неподъемным (потеря трудоспособности, увольнение и т.п.), или вам нужна ипотека, а получить ее вы не сможете из-за автокредита.
Можно ли отменить уже заключенный кредитный договор? Как отказаться от него с минимальными финансовыми потерями? Для каждой конкретной ситуации и стадии заключения договора автокредитования существует свой алгоритм отмены, в котором следует внимательно разобраться.
Отказ от автокредита
Банки не приветствуют отказ заемщика от уже оформленного кредита и неохотно соглашаются на его отмену. Кроме того, существует множество законодательных требований, которые невозможно обойти, если кредитное соглашение уже подписано. Особенно, если в тексте договора аннулирование соглашения не предусмотрено.
Но, решение проблемы существует! Прежде всего, вам следует знать:
Поэтому, если кредит одобрен, соглашение подписано, но вы передумали, можете смело обращаться в банк с заявлением об аннулировании договора. Возможно будут некоторые финансовые потери и издержки, есть угроза испортить кредитную историю, но с банком всегда можно договориться и решить проблему.
Чтобы получить положительный результат и не потерять в деньгах, вам всегда важно учитывать стадию, в которой находится кредит. Таких стадий три:
Для каждой из этих трех ситуаций есть свой способ повернуть ситуацию вспять, и вам придется следовать установленным правилам и требованиям законодательства.
Договор подписан, но деньги еще не перечислены
Это самая простая ситуация, которая регламентирована статьей 11 ФЗ «О потребительских кредитах»: вы имеете право расторгнуть кредитный договор в течение 30 дней с момента его заключения. Для этого необходимо обратиться к банку-кредитору с заявлением об отказе от кредита, в котором следует указать причину вашего решения.
Можно, конечно, просто не явиться в банк в намеченный день и не предоставить реквизитов своего счета. Банк не сможет сделать перечисление, что автоматически аннулирует договор. Но в этом случае, кредитор может потребовать неустойку за нарушение соглашения и испортить вашу кредитную историю. Поэтому, лучше договариваться миром и действовать в рамках установленных правил.
В этом случае вы потеряете деньги за услуги банка по оформлению кредитного договора и открытие счета, но первый взнос вам вернут полностью, и на кредитной истории ваш отказ не отразится. Можно также запросить у кредитора справку о том, что у него нет к вам финансовых претензий.
Деньги перечислены в салон, но машину еще не забирали
Эта ситуация проблемнее: автосалон получил кредитные средства, и оформил документы на покупку авто на ваше имя. По сути, договор кредитования вступил в силу, сделка купли/продажи состоялась, и теперь просто так вернуть товар (машину) в магазин без серьезной причины будет сложно.
В этой ситуации, чтобы отказаться от кредита, вам придется выполнить процедуру преждевременного его погашения. Для этого надо обратиться в банк с заявлением об отказе и пакетом документов, дождаться согласия на аннулирование договора (в течение 5 дней), после чего:
Важный момент! Согласно законодательству, вы имеете право без объяснения причин вернуть всю сумму кредита с процентами в течение 14 дней (30 дней для целевых кредитов).
Никакие комиссии и штрафные санкции при таком алгоритме отказа от автокредита не предусмотрены. Однако помните: пока деньги не вернутся банку, вам будут начисляться проценты по кредиту. То есть, избежать издержек, хотя бы минимальных, не получится (если только вы сами не договоритесь с кредитором о неначислении платежей по процентам).
Автосалон также не имеет права начислять штрафные санкции, так как вы не забрали автомобиль, то есть факт покупки товара не зафиксирован!
Автомобиль уже забрали из салона
Самая проблемная ситуация из всех! Автосалон уже продал вам автомобиль, и вернуть его в принудительном порядке можно только в трех случаях: если товар бракован, если машина не соответствует заявленных характеристикам, если в процессе сделки купли/продажи продавец нарушил условия договора. Во всех прочих ситуациях вы получите отказ.
Но и в этом положении есть несколько способов отказаться и от автомобиля, и от кредита:
Важно! Все перечисленные способы расторжения кредитного договора после того, как вы забрали автомобиль из автосалона, невыгодны для заемщика с финансовой точки зрения. В каждом случае вам придется нести существенные денежные траты: за погашение процентов, за услуги оценщиков, за нарушение требований кредитного соглашения, за судебные издержки. Поэтому лучше или расторгнуть договор автокредитования до момента, когда авто окажется у вас в руках, или отказаться от той идеи вообще.
Расторжение сопутствующих автокредиту договоров
Не следует также забывать, что расторжение договора автокредитования создает проблемы с аннулированием дополнительных договоров по обязательному страхованию ОСАГО, добровольному КАСКО, а в некоторых кредитных случаях – страхованию жизни заемщика.
Если вы расторгаете договор на автомобиль, вам не нужны на ОСАГО, ни КАСКО, ни страхование жизни (часто такое страхование навязывают в дополнение к автокредитам). Согласно положениям ГК РФ, у вас есть на это 14 дней, за которые вы должны обратиться в страховую компанию с заявлением. Но учтите: за каждый день просрочки с вас будет удерживаться страховая премия, и чем быстрее вы подадите заявление, тем меньше потеряете.
Страховщик также может отказаться возвращать деньги за полис КАСКО (статья 958 ГК РФ), либо вернет их с задержкой и удержанием премиального сбора за период, пока страховка действовала.
Важно! При заключении договора страхования по КАСКО на весь период действия автокредита, внимательно читайте условия соглашения: там может оказаться пункт о том, что страховая сумма не возвращается при досрочном погашении кредита. В этом случае вы не сможете вернуть свои деньги (но можно продать машину вместе со страховкой). Поэтому лучше покупайте полис добровольного автострахования на год с последующей пролонгацией – так вы потеряете только годовой взнос.
В заключении отметим, что отказ от автокредита после того, как вы подписали договор – ситуация не безнадежная, если разбираться в своих законных правах и соблюдать правила отказа.
Поэтому старайтесь оформить отказ от кредита в первые 3-5 дней с момента его подписания, пока не началось перемещение кредитных денег, и тогда вы – под защитой закона!
Можно ли расторгнуть договор с банком по автокредиту?
В итоге, уже придя домой, клиент выясняет, что заключил крайне невыгодную сделку, и в дальнейшем ему придётся платить крупные суммы в течение нескольких лет. Что делать заёмщику, как расторгнуть договор с банком по кредиту на авто?
Расторжение договора до перечисления средств
Самый важный вопрос: были ли деньги уже перечислены в салон? Договор банка на автокредитование расторгнуть без проблем можно только в том случае, если услуга ещё не была оказана, то есть заём ещё не был предоставлен.
Во многих организациях от заключения договора до перечисления средств проходит несколько дней, и в течение этого времени клиент может отказаться от заключённых договорённостей. При этом в салоне тоже были оформлены документы и уплачен первый взнос: если клиент отказывается от машины, ему должны вернуть уже внесённый платёж.
Банк не имеет права отказать клиенту: ч.2 ст.821 ГК РФ говорит о том, что заёмщик вправе расторгнуть договор автокредита с банком до реального перечисления денег. При этом невозможны никакие штрафные санкции, не будет негативных пятен в кредитной истории.
Важно только успеть к назначенному сроку и быстрее избавиться от ненужного кредита. Банк может предложить альтернативные программы кредитования, если есть возможность получить ту же сумму под меньший процент.
Расторжение договора после перечисления средств
Как расторгнуть договор с банком по автокредиту, если услуга уже была оказана, и сделка по приобретению машины уже состоялась? Этот случай намного серьёзнее, так как у клиента нет на руках «живых» денег: банк перечисляет указанную сумму в автосалон, а клиент забирает машину.
Если был подписан договор, и данные нового владельца внесены в ПТС, салон не примет машину назад, ведь с его стороны не было допущено никаких нарушений. У заёмщика может быть несколько вариантов:
Часто проходит довольно длительный период с момента первой просрочки: клиенту будут поступать звонки и сообщения с требованием избавиться от долга, дело могут также передать в коллекторское агентство. Если эти меры не помогли, банк обратится с иском в суд.
Как банк расторгает договор по автокредиту? Если клиент не выходит на контакт, составляется исковое заявление. Оно рассматривается, и если факт невыплат будет подтверждён, суд примет решение изъять залоговое имущество, то есть автомобиль.
Машина будет снята с учёта и выставлена на аукционную продажу. В итоге долг будет выплачен, договор расторгнут, а клиент сможет получить только ту сумму, которая останется после продажи.
Как расторгнуть договор с банком по автокредиту с минимальными потерями? Нужно убедить банк в том, что выгоднее принять от клиента максимально возможную сумму, чем тратить время на судебное преследование должника. К примеру, если человек собирается за границу и хочет напоследок расплатиться с долгами, банк почти всегда идёт навстречу.
На что клиент имеет право при расторжении договора?
Ещё при оформлении автокредита, необходимо крайне внимательно изучить кредитный договор. Любые неточности и ошибки могут привести к крупным потерям и долгому разбирательству в дальнейшем, поэтому лучше сразу быть внимательным. К примеру, если нет печати банка на договоре автокредита, он может быть признан недействительным.
Чаще всего договор расторгается именно по инициативе банка, в этом случае клиент должен искать все возможности для того, чтобы не допустить аукционной продажи. Если нет возможности выплачивать кредит, клиент имеет право самостоятельно найти покупателя на автомобиль и оформить сделку под контролем банка. Расторгнуть договор автокредита в Сбербанке или иной организации можно следующим образом:
Этот вариант хорош тем, что клиент не получит негативных отметок в кредитной истории. Формально кредит просто погашен досрочно, и потом можно будет без проблем получать новые займы.
Расторжение кредитного договора всегда сопровождается полным погашением долга. Иногда для этого получается заём в другом банке – такая операция называется перекредитованием или рефинансированием.
В этом случае клиенту необязательно расставаться с машиной: банк погасит уже имеющийся кредит, и будет оформлен новый заём с более выгодными условиями. При этом тоже не будут показаны невыплаты в кредитной истории: старый заём будет просто погашен досрочно.
Взял и передумал: как отказаться от оформленного кредита?
Вы взяли кредит и поняли, что что-то пошло не так: зарплата не потянет, у вас уже есть один и второго вам не надо, или вы просто решились на ссуду импульсивно. Несколько дней назад кредит был жизненно необходим, а тут нашёлся повод отказаться. Что делать, когда договор уже подписан и деньги банк вам выдал? «Выберу.ру» подготовил небольшую инструкцию по отказу от кредита.
Могу ли я отказаться от оформленного кредита?
Да, практика отказа от кредита с подписанным договором существует. На вашей стороне – правила ст. 807 Гражданского кодекса РФ. В этой статье прописаны особенности оформления договора займов и потребительских кредитов в том числе. Также регулирует такую форму отношений банк – клиент Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Договор считается заключенным, когда вы получаете от банка деньги. То есть, подписанная бумага – это ещё не всё. До того, как банк перечислит вам деньги или вы заберёте их в кассе кредитной организации самостоятельно, вы можете обратиться к кредитору и заявить о желании расторгнуть договор.
В такой ситуации банк вам не может отказать – на вашей стороне закон. Вам понадобится обратиться в банк, объяснить ситуацию и указать, что вы отказываетесь от кредита на основании Федерального закона. Не забудьте получить документ, который будет подтверждать ваш отказ в кредите, расторжение договора и то, что вы не получали денежные средства.
Ещё не всё потрачено
Также есть второй вариант: дождаться выдачи кредитных средств и досрочно погасить ссуду за их счёт. Это работает, если вы успели передумать уже после того, как получили деньги.
В рамках ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вы можете отказаться как от всей суммы, так и от части средств. Сделать это необходимо в течение 14 календарных дней с момента получения ссуды. Вам придется выплатить проценты за пользование средствами в течение этого времени, но это обычно небольшая сумма. Банк также не может препятствовать вашему решению досрочно вернуть деньги, так как это будет противоречить закону. В противном случае вы можете написать досудебную претензию.
Когда вы получили деньги, но потратить их не успели, воспользуйтесь досрочным погашением кредита. Обратитесь в банк, сообщите о том, что хотите досрочно выплатить ссуду. Но в этой ситуации большую роль играют условия досрочного погашения, прописанные в кредитном договоре. Банк может наложить мораторий на возврат займа, обычно он длится 2 – 3 месяца. Также может быть комиссия за досрочное погашение: но такая практика встречается редко.
Отказ от кредита и досрочное погашение
Досрочное погашение кредита регулируют поправки в статьях 809 и 810 ГК РФ – заемщик имеет полное право на досрочное погашение кредита. Выплатить ссуду раньше сроков можно полностью или частями. В случае полного досрочного погашения закрывается кредитный договор.
Вы можете досрочно погасить ссуду без согласия банка, но уведомить кредитора о своём намерении выплатить заём вы должны за 30 дней до погашения. Изучите условия вашего кредитного договора – у некоторых банков этот срок может быть меньше.
По правилам досрочного погашения, деньги списываются строго по графику платежей. В этот момент и закрывается кредитный договор. Например, вы должны погашать кредит каждое 13 число месяца. Если вы вносите полную сумму 11 и 12, то спишутся средства в счёт погашения долга только 13 числа. Соответственно, 13 числа закроется кредитный договор.
Перед тем, как досрочно погасить кредит, обратитесь в банк и узнайте полную сумму долга, либо ознакомьтесь с условиями в мобильном приложении. Вам понадобится погасить всю сумму с учётом каждой копейки, чтобы кредитный договор считался закрытым. Иначе у вас образуется задолженность перед банком.
После того, как вы выплатите всю сумму займа, потребуйте в банке справку о том, что кредит погашен, а финансовое учреждение не имеет к вам претензий.
Страховка и отказ от кредита
Вы можете отказаться от страховки по кредиту, если таковую тоже оформили. Но, в отличие от кредитного договора, страховой договор вы заключаете не с банком, а со страховой компанией. Поэтому за возвратом средств за страховку придётся обращаться в СК.
С 2019 года так называемый период охлаждения – срок, в течение которого вы можете отказаться от страховки по кредиту, – продлили с 5 до 14 дней. Поэтому вам придётся действовать оперативно:
В остальных случаях, когда вы погасили кредит быстрее на несколько лет или месяцев, но пропустили период охлаждения, деньги за страховку СК возвращают не всегда. В некоторых страховых документах прописано, что по правилам страхования вы можете вернуть часть премии при досрочном погашении кредита. Если же указано, что частичный возврат премии при досрочной выплате кредита не возможен, то вернуть деньги, к сожалению, не удастся.
«Погасить нельзя отказать»
В каких ситуациях отказываться уже поздно? По сути, вы можете отказаться от кредита только до получения ссуды. После уже будет использоваться формулировка «досрочное погашение». А в этом случае уже, как говорится, понять и простить: и себя, за необдуманное решение, и кредитора.
Наименее безболезненный способ – погасить ссуду за счёт выданных средств. Вам, конечно, придется выплатить процент за пользование деньгами, но чем быстрее вы передумаете, тем меньше он будет.
Помните, что досрочное погашение кредита может иногда иметь негативные последствия. Например, если у вас был конфликт с банком, просрочки и вы долгое время не выплачивали ссуду. Таким образом вы можете испортить не только отношения с кредитором, но и свою кредитную историю. Тогда проблематично будет оформить новый кредит в любом банке, так как информация о вас попадёт в бюро кредитных историй.
Как расторгнуть договор, если он нерасторжимый?
В автосалоне мне навязали услугу «Сервисная карта». Без нее мне отказались оформлять кредит. Это был льготный кредит по федеральной программе «Первый автомобиль», поэтому в итоге я подписал договор.
Теперь я хочу отказаться от услуги, но в договоре с автосалоном указано, что он нерасторжимый. Как мне поступить?
Нерасторжимых договоров не существует. Бывает, что расторгнуть договор сложно — для этого нужно выполнить определенные условия, например выплатить компенсацию другой стороне. Но когда свобода одной из сторон ограничена до состояния «нельзя», это договорное рабство, которое противоречит свободе воли.
Но это не единственное нарушение в действиях автосалона. Давайте разбираться.
Все свободны в заключении договоров
Вы вправе заключать или не заключать любые договоры, в любое время и с кем угодно. Заставить заключить договор вас может только суд или особые обстоятельства, когда заключение договора следует из ваших обязательств: например, собственники квартир обязаны заключить договор с управляющей компанией.
Когда автосалон предлагает вам заключить договор на предоставление услуги «Сервисная карта» или какой угодно другой, вы вправе отказаться.
Если автосалон пытается навязать вам эту услугу, он нарушает закон.
Нельзя отказать в кредите из-за того, что вы не купили что-то другое
По закону «О защите прав потребителей» вам не могут запретить заключить один договор, пока вы не заключите другой. Например, автосалон не может отказаться продавать вам автомобиль только потому, что вы не заключили договор на дополнительное обслуживание.
Это касается и кредитных договоров. Если вы хотите взять кредит на автомобиль, вам могут отказать только по условиям выдачи самого кредита: например, если у вас недостаточный доход. Вам не имеют права отказать в кредите потому, что вы не заключили какой-то другой договор, например не купили услугу «Сервисная карта». Не имеет значения, по какой федеральной программе выдается кредит и насколько он льготный.
Если банк отказывается выдать вам кредит, а автосалон не хочет продавать автомобиль, пока вы не купите что-то еще, они нарушают закон.
Исключение — договор страхования. Банк может попросить застраховать предмет залога, в вашем случае — автомобиль. Если вы этого не сделаете, он вправе отказать в кредите или предложить менее выгодные условия. Это законно.
Сложнее с другими видами страховки. Бывает, что банки при выдаче кредита просят застраховать что-то еще, например жизнь, здоровье или какое-то имущество. Там много нюансов, и это тема для отдельной статьи, но в общем случае это тоже законно.
«Нерасторжимых» договоров не бывает
Если в договоре есть условие, что его действие нельзя прекратить, это условие противоречит закону и вы можете его игнорировать. С точки зрения закона оно ничтожно.
Закон «О защите прав потребителя» разрешает вам в любой момент отказаться от договора оказания услуг или выполнения работ, если вы компенсируете другой стороне понесенные расходы. Аналогичное право закрепляет за вами гражданский кодекс.
Здесь тоже есть исключения. Например, нельзя просто так отказаться от договора страхования и некоторых других договоров — в законе прописаны специальные условия и порядок их расторжения.
Теперь несколько слов о расторжении и отказе от договора. С точки зрения закона это разные действия.
Как прекратить действие договора
Закон предусматривает два способа прекратить действие договора: расторжение и отказ от исполнения договора. У этих способов есть принципиальные различия.
Расторжение договора происходит по согласию всех сторон, которых он касается. Если возникает ситуация, когда по закону или самому договору его можно расторгнуть, а одна из сторон против, за расторжением договора нужно обращаться в суд.
Отказ от договора — это одностороннее прекращение действия договора, без переговоров и споров. Вы просто отказываетесь дальше исполнять свои обязанности по договору, потому что закон или сам договор разрешают вам так поступить. Причины и условия для отказа могут быть самыми разными: например, если вас заставили купить услугу, чтобы взять кредит.
Потребителю гораздо проще отказаться от договора, чем предпринимателю. Например, автосалон не может просто так взять и прекратить действие услуги.
Отказ от договора начинает действовать с момента, когда другая сторона получает об этом уведомление.
Как отказаться от «нерасторжимого» договора
Автосалон вряд ли пойдет вам навстречу и согласится расторгнуть договор. Поэтому не расторгайте его, а просто откажитесь от его исполнения. Насколько я понял, услуга «Сервисная карта» не связана со страховкой, поэтому на нее не распространяются специальные правила.
Я вижу два варианта развития событий.
Если вы еще ничего платили, например аванс или абонентскую плату, то просто отправьте уведомление автосалону. В уведомлении укажите название салона, его адрес, ваше полное имя, адрес и телефон. Если не знаете, на чье имя писать, пишите «руководителю». Укажите, что такого-то числа вы и салон заключили такой-то договор и что вы отказываетесь от его исполнения на основании статьи 32 Федерального закона «О защите прав потребителей», так как не нуждаетесь в услуге «Сервисная карта».
Уведомление отправьте ценным письмом с описью вложения по адресу, который указан в договоре на эту услугу.
С того момента как автосалон получит ваше уведомление, договор расторгнут и об услуге можно забыть. Если салон с чем-то не согласен, ему придется идти в суд и доказывать, что вы не имели права так поступать или что из-за вас он понес какие-то расходы.
Если вы что-то заплатили и хотите вернуть деньги, скорее всего, без суда уже не обойтись. Сначала отправьте автосалону такое же уведомление об отказе от исполнения договора. Добавьте в него требование вернуть уплаченные деньги и пригрозите судом. Напомните салону, что если он не пойдет вам навстречу, то кроме ваших денег суд взыщет с него штраф в размере 50% от суммы долга, моральный вред и расходы на юриста. Возможно, автосалон пойдет вам навстречу и вернет деньги. Но так бывает редко.
Если ситуация повторится
Но с жалобами в Роспотребнадзор есть проблема. Некоторые компании после жалобы приложат все усилия, чтобы ничего вам не продать, и согласятся это сделать только по решению суда. Поэтому если угроза жалобы не помогает, ее необязательно приводить в исполнение.
Если решите жаловаться, учтите, что перед обращением в Роспотребнадзор придется получить доказательство, что вы обращались в автосалон и он отказался удовлетворять ваши требования. Поэтому сначала подайте жалобу в сам автосалон, а на своей копии попросите поставить отметку, что автосалон жалобу принял. Если он откажется, отправьте жалобу на его юридический адрес ценным письмом с описью вложения. И уже когда автосалон не пойдет вам навстречу или проигнорирует жалобу, обращайтесь в Роспотребнадзор. К обращению приложите копию жалобы в автосалон или документы с почты: опись вложения и уведомление о вручении или возврате письма.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.