2 полиса ОСАГО на одну машину
Можно ли осуществлять страхование ОСАГО одновременно у двух страховщиков? Если да, то можно ли требовать осуществления страховых возмещений в полном объеме от каждого из страховщиков?
Под страхованием ОСАГО следует понимать заключение договора обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств между страховщиком и страхователем.
Можно ли заключать несколько договоров ОСАГО?
Для начала стоит понять, можно ли вообще заключать несколько договоров ОСАГО на одно авто?
Страховое законодательство не содержит норм, которые бы ограничивали страхователя в количестве заключенных договор данного типа. Заключение договора страхования является ничем иным, чем сделкой.
Если закон прямо не запрещает заключать несколько договоров страхования, то такая сделка не противоречит закону.
При заключении договора обязательного страхования гражданско-правовой ответственности страхователь обязан сообщить страховщику обо всех действующих договорах обязательного страхования гражданско-правовой ответственности, заключенных с другими страховщиками, а также, по требованию страховщика, предоставить информацию обо всех известных обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска.
Таким образом, чтобы заключить несколько договоров страхования, страхователь обязан уведомить страховщика об уже существующих договорах страхования ОСАГО с другими страховщиками.
Вывод: осуществлять страхование ОСАГО у нескольких страховщиков можно. Единственным требованием к страхователю является обязанность сообщать страховщику об уже существующих договорах страхования ОСАГО.
Как требовать возмещения ущерба от страховщиков, с которыми заключены полисы ОСАГО, при наступлении страхового случая?
Открытым остается вопрос, а можно ли потребовать возмещения ущерба от всех страховщиков, с которыми заключены полисы ОСАГО, на один автомобиль?
Нужно понимать, что несколько договоров ОСАГО позволяют страхователю лишь право выбирать того страховщика, который будет осуществлять возмещение.
Данный вывод можно сделать из следующего: основанием для отказа страховщика в осуществлении страховых выплат или страхового возмещения является получение страхователем полного возмещения убытков по имущественному страхованию от лица, виновного в их причинении.
Данная норма касается ситуаций, когда возмещение нанесенного ущерба осуществляется виновником ДТП по имущественному страхованию. Логическим выводом, который вытекает из трактовки данной нормы является то, что убытки(вред) не могут быть возмещены больше, чем один раз, если первичное возмещение осуществлялось в полном объеме.
Вывод: в случае наступления страхового случая возмещение будет производить тот страховщик, к которому будет предъявлено требование относительно осуществления страхового возмещения.
Напоследок следует отметить, что заключение нескольких полисов ОСАГО в отношении одного и того же предмета – пример очень теоретический и на практике практически не встречается.
Двойное страхование ОСАГО
Двойное страхование, когда одновременно действует сразу два активных полиса ОСАГО, довольно распространенное явление.
Нужно ли вам одновременно два полиса? Как возникает двойное страхование, на что оно опирается, и что дает владельцу автомобиля? Давайте разбираться!
Один или два страховых полиса ОСАГО
Итак, у автомобиля есть действующий полис ОСАГО, который автоматически продлевается, когда срок действия подходит к концу. Даже если владелец не продлевает (или не отменяет его действие) в установленные сроки, такой полис будет автоматически продлеваться.
Поэтому обеспечивается непрерывный процесс страхования. Правда, если такое происходит, а полис продлен не самим владельцем автомобиля, а автоматически, ущерб платит страховая из ОС нарушителя.
Однако речь сейчас о том, каким образом возникает двойное страхование. Такая ситуация возникает, как правило, в двух случаях:
Такие ситуации, какими бы абсурдными они ни выглядели, происходят довольно часто. Одновременное действие двух полисов – это не двойная защита. Один из договоров должен быть расторгнут, иначе вы только переплатите за страховку, но не получите от страхового полиса ожидаемой, «двойной» выгоды.
.jpg)
Что делать, если у вас двойное страхование ОСАГО
Если вы обнаружили, что ваш автомобиль застрахован сразу по двум полисам ОСАГО, один из договоров необходимо незамедлительно расторгнуть. Как правило, в страховых компаниях идут навстречу клиентам, и делают это без проблем, но…
То есть, пока защита по полису была активна, даже если действовало два полиса, за оказанную услуга страховщик имеет право взимать плату.
Рекомендуем вам внимательно следить за своими договорами страхования автомобиля и сроками их действия, чтобы двойное страхование ОСАГО и связанные с ним финансовые потери не застали вас врасплох!
Двойное КАСКО
«Можно ли одновременно застраховаться в нескольких компаниях?» – один из самых популярных вопросов, которые получают страховые агенты от автовладельцев при оформлении КАСКО. Обычно такой интерес вызван желанием страхователя узнать, сможет ли он дважды получить возмещение за одно и то же повреждение застрахованного автомобиля. При этом зачастую автовладельцы не задумываются о законности подобного мероприятия и его правовых последствиях.
Стоит сказать сразу, что вполне возможно застраховать один и тот же автомобиль в нескольких страховых компаниях. Правда, это отразится на стоимости КАСКО, ведь автовладелец дважды заплатит разным страховщикам за одну услугу. Кроме того, в подобной ситуации владелец автомобиля обязан соблюсти ряд требований, которые прописаны в правилах страхования абсолютно любого автостраховщика.
Что говорят правила страхования?
В правилах КАСКО любой страховой компании есть пункт, посвященный двойному страхованию. Этот раздел накладывает на страхователя обязательства, в соответствии с которыми он должен письменно информировать автостраховщика обо всех страховых договорах, заключенных в отношении застрахованного транспорта. При этом автовладелец обязан указать в письменном уведомлении наименование других страховщиков и размер страховых сумм. Другими словами, страхователь не должен скрывать от страховой компании факт наличия смежных договоров КАСКО на застрахованный автомобиль.
Если автовладелец всё же по каким-либо причинам не проинформировал страховую компанию о наличии договоров страхования с другими организациями, то страховщик вправе расторгнуть договор КАСКО. При этом вернуть оплаченную автовладельцем страховую премию не удастся, ведь нарушение условий страхования, как правило, дает страховой компании право на расторжение договора без возврата денежных средств.
Как страховщики выявляют подобные факты?
Но как же страховые компании выявляют случаи нарушения указанного пункта правил КАСКО? Для этого каждый серьезный страховщик имеет собственную службу безопасности, на которую и возложена обязанность по выявлению подобных фактов. Сотрудники указанного подразделения при помощи специализированных баз данных проводят предстраховую проверку автомобиля. Такая же проверка проводится в случае, когда страхователь обращается за выплатой. Кроме того, когда у сотрудников службы безопасности возникают сомнения относительно обстоятельстве страхового события, они направляют письменные запросы в другие компании. В таком запросе, как правило, содержатся следующие сведения:
Если в ответ на подобный запрос служба безопасности получит информацию о двойном страховании автомобиля, по которому был заявлен убыток, страхователя в лучшем случае ждет мотивированный отказ в выплате возмещения. Конечно, при условии, что он не уведомил сотрудников страховщика о смежных договорах страхования своего транспортного средства. При самом неблагоприятном развитии ситуации автовладельца ждет общение с сотрудниками правоохранительных органов, ведь порой попытка получить выплату за одно и то же повреждение в разных компаниях может быть расценена как мошенничество.
Выплата возмещения
А как себя поведет страховая компания, если страхователь заранее уведомил ее сотрудников о наличии договоров автострахования с другими организациями? В таком случае опять же стоит вернуться к правилам страхования, в которых описан порядок действий страховщика при наличии подобных обстоятельств. В первую очередь специалисты страховой компании сверяют условия страхования по своему договору и по договору автовладельца с другой компанией. Если по смежным договорам КАСКО были застрахованы одинаковые риски и совпадает страховая сумма, то возмещение ущерба производится пропорционально к общей сумме по всем заключенным автовладельцем страховым договорам.
Например, владелец автомобиля застраховал машину в двух разных компаниях, причем страховая сумма по смежным договорам совпадает. В таком случае каждый страховщик будет обязан выплатить половину от общей суммы ущерба. Однако когда в условиях двух договоров автострахования с разными компаниями имеются расхождения, определение размера возмещения сильно затруднено. Здесь нужна грамотная юридическая оценка и тщательный анализ действующего законодательства и самих договоров. Вот почему в подобной ситуации страхователь, вероятнее всего, очень долго будет ждать выплату страхового возмещения.
Подводим итоги
Очевидно, что автовладелец при двойном страховании автомобиля не сможет получить одну или несколько выплат, общий размер которых превышает реальный ущерб. Помимо этого, в отдельных случаях владелец автомобиля может столкнуться с существенной задержкой выплаты. Получается, что страховать транспортное средство одновременно в нескольких компаниях крайне невыгодно и чревато проблемами.
Иначе говоря, автовладелец не сможет увеличить общий размер выплаты за счет двойного страхования. Зато каждый автомобилист может сэкономить при покупке договора добровольного автострахования, причем для этого не требуется изучать сайты десятка различных страховых организаций. Достаточно воспользоваться универсальным калькулятор КАСКО. Эта программа позволяет почти мгновенно произвести расчет стоимости страховки в ведущих российских компаниях. Следовательно, у страхователя будет возможность оценить множество различных предложений и выбрать самое выгодное.
Имею две легковые машины. Почему должен страховать свою гражданскую ответственность дважды?
Несмотря на то что что одновременное использование одним лицом нескольких транспортных средств объективно невозможно, обязанность по страхованию гражданской ответственности установлена законом в отношении каждого транспортного средства в отдельности, поскольку в данном случае страхуется не абстрактная гражданская ответственность гражданина, а его ответственность как владельца источника повышенной опасности.
В соответствии с п. 1 ст. 1079 Гражданского кодекса РФ юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (использование транспортных средств, механизмов, электрической энергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.п.; осуществление строительной и иной связанной с нею деятельности и др.), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.
Обязанность возмещения вреда возлагается на юридическое лицо или гражданина, которые владеют источником повышенной опасности на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (на праве аренды, по доверенности на право управления транспортным средством, в силу распоряжения соответствующего органа о передаче ему источника повышенной опасности и т.п.).
Исходя из данной нормы права, мы видим, что обязанность по возмещению вреда возникает от использования конкретного источника повышенной опасности, причиненного именно им.
Владелец источника повышенной опасности не отвечает за вред, причиненный этим источником, если докажет, что источник выбыл из его обладания в результате противоправных действий других лиц. Ответственность за вред, причиненный источником повышенной опасности в таких случаях несут лица, противоправно завладевшие источником. При наличии вины владельца источника повышенной опасности в противоправном изъятии этого источника из его обладания ответственность может быть возложена как на владельца, так и на лицо, противоправно завладевшее источником повышенной опасности.
Так, например, если у вас угнали машину, совершили ДТП и скрылись с места его совершения, то вам как собственнику будет необходимо доказать, что не вы находились за рулем, а автомобиль выбыл из вашего владения. Таким доказательством является факт обращения в полицию с заявлением о преступлении. Если же вы, например, зная об отсутствии у гражданина водительского удостоверения, доверили ему право управления и он причинил вред, то обязанность по возмещению вреда будет возложена на вас как на собственника. Поэтому законодатель и избрал такой путь страхования ответственности.
Согласно ст. 2 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» законодательство РФ об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств состоит из Гражданского кодекса РФ, этого федерального закона, других федеральных законов и издаваемых в соответствии с ними иных нормативных правовых актов РФ.
Одним из таких актов являются Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные Центральным банком РФ 19.09.2014 № 431-П.
В соответствии с п. 1.4 Правил документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, является страховой полис обязательного страхования, оформляемый страховщиком по форме, указанной в приложении 2.
Как мы видим, форма страхового полиса утверждена законодателем. Согласно данной форме в договор страхования возможно включить только одно транспортное средство.
В июне 2012 года в Госдуму вносился законопроект по внесению изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», страховой полис было предложено оформлять не на автомобиль, а на водителя, который смог бы управлять с этим полисом любой машиной. Данные изменения так и не были приняты.
В январе 2013 года Федерация автовладельцев России (ФАР) направила аналогичные предложения в Госдуму и Российский Союз Автостраховщиков (РСА), которые также были отклонены законодателем.
Следует отметить, что даже если законодателем будет введена возможность делать один страховой полис на несколько автомобилей, то это никоим образом не повлияет на общую сумму затрат граждан на ОСАГО, поскольку размер страховых тарифов регулируется на федеральном уровне. Тарифы по обязательному страхованию и структура страховых тарифов определяются страховщиками с учетом требований, установленных Банком России (ст. 8 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»). Таким образом, размер страховой премии в любом случае будет рассчитываться исходя из тарифных ставок на каждый автомобиль.
Иметь полис на каждый автомобиль более удобно. Так, например, вы можете бесплатно, при условии наличия необходимого водительского стажа, включить в каждый полис других лиц, которым доверяете право управления, оплатив страховую премию один раз. Если бы каждый должен был страховать свою общую водительскую ответственность, то возникала бы ситуация, например, когда каждый супруг должен был бы страховать свою ответственность за управление одним и тем же автомобилем, страховку пришлось бы покупать дважды, что совсем не выгодно для семейного бюджета.
Две машины, один полис: как не платить дважды
При смене автомобиля всегда возникает один и тот же вопрос: что делать со старым, ещё действующим полисом ОСАГО? Многие просто выкидывают его или передают вместе с проданной машиной покупателю, вписав его в список лиц, допущенных к управлению. Стоп! Это самый сложный и наименее выгодный вариант.
При продаже машины вы и правда можете предложить новому владельцу внести его данные в полис. Для этого необходимо вместе явиться в офис страховой, предоставить менеджеру свои паспорта, документы на машину, договор купли-продажи и старую страховку. Главное — не только внести покупателя в список лиц, допущенных к управлению, но и указать его как нового собственника.
Рассчитайте ОСАГО прямо здесь:
Здесь могут быть нюансы: если у него стаж сильно меньше, чем у вас, да к тому же на счету несколько ДТП, а у вас их не было, то стоимость полиса может прилично вырасти. И компенсация, которую вы рассчитывали получить от нового владельца вашего старого авто, сведётся к нулю. Более того, и самое главное: все вопросы со страховой может решать только страхователь, поэтому надо оформить нотариальную доверенность на покупателя машины, чтобы он мог взаимодействовать с СК от вашего имени, то есть от страхователя. И не дай бог с вами что-то случится — в случае смерти страхователя договор ОСАГО автоматически прекратит своё действие, и новый владелец автомобиля останется без страховой защиты. Даже если у него есть доверенность, она просто потеряет свою силу. Так себе вариант.
Но можно поступить и по-другому. Некоторые автовладельцы считают, что автогражданку можно без проблем «перевести» с одного автомобиля на другой. Заблуждение или миф?
Главное, чтобы оба автомобиля были примерно одинаковыми. Ведь если у одного мощность двигателя 98 л. с., а у другого — 200 л. с., логично, что стоимость полиса второго будет выше, и это учтут при перерасчёте.
АТТЕНШН! На дворе 21-й век, и все привыкли делать всё онлайн. В данном случае не получится: ни смартфон, ни сайты страховых вам не помощники, необходимо будет явиться в офис компании. Сама процедура займёт немного времени, и полис будет переоформлен в тот же день. Единственное «но»: несмотря на кажущуюся простоту, не факт, что сотрудник страховой знает, как переоформить договор на другой автомобиль, поэтому изначальные «пять минут» могут превратиться в несколько часов.
Но самый верный способ закрыть вопрос со старой страховкой после продажи авто — аннулировать полис. На бумаге всё выглядит просто. Вы пришли в страховую компанию с документами, подтверждающими факт продажи машины, написали заявление «О прекращении действия договора в связи со сменой собственника ТС». Мгновенно делается перерасчёт, и деньги в течение двух недель поступают на ваш банковский счёт.
И тут возникает несколько нюансов.
Не хотите дарить страховой компании почти четверть оплаченного взноса? Можно попробовать вернуть и их. В ГК и Указании ЦБ есть разночтения, а именно: в статье 958 Второй части ГК сказано о том, что в случае, если договор прекращается вследствие того, что наступление страхового случая отпала по причине иной, чем страховой случай, то «Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование». Ни о каких 23% речи не идёт.
Поэтому в заявлении на досрочное прекращение договора ОСАГО надо обязательно сослаться на эту статью и потребовать вернуть остаток страховой премии пропорционально. Как правило, страховым компаниям проще согласиться с этим, чем вступать в диалог. Ведь, сославшись на статью, вы уже покажете свои знания в области страхового законодательства, а это значит, что с вами проще не спорить. Если всё-таки последует отказ, и дело уйдёт в суд, то он примет сторону страхователя, вовсе не страховой компании.
А уж при переносе страховки с одной машины на другую представители СК и слова не скажут: в случае такой операции 23% из стоимости полиса не вычитаются в принципе.
