Не оформляют страховку на машину не пропускает база
Если вам отказали в заключение договора ОСАГО
Банк России в письме от 20 января 2020 г. N ИН-06-59/1 проинформировал граждан о том, что необоснованный отказ в заключение договора ОСАГО при представлении владельцем транспорта заявления о заключении договора ОСАГО с необходимыми документами (заполнении электронной формы на сайте страховщика) является административным правонарушением и влечет наложение штрафа.
Для заключения договора ОСАГО владелец транспортного средства представляет страховщику документы, предусмотренные пунктом 3 статьи 15 Закона N 40-ФЗ.
Пунктом 3.2 статьи 15 Закона N 40-ФЗ установлено, что в случае представления владельцем транспортного средства ненадлежаще оформленного заявления о заключении договора ОСАГО и (или) неполного комплекта документов страховщик в день обращения владельца транспортного средства сообщает ему об ошибках в оформлении указанного заявления и (или) о перечне недостающих документов.
В соответствии с пунктом 7 статьи 15 Закона N 40-ФЗ заключение договора ОСАГО подтверждается предоставлением страховщиком страхователю страхового полиса обязательного страхования с присвоенным уникальным номером, оформленного по выбору страхователя на бумажном носителе или в виде электронного документа в соответствии с пунктом 7.2 статьи 15 Закона N 40-ФЗ.
Согласно абзацу пятому пункта 1.4 Положения N 431-П страховой полис обязательного страхования и копия подписанного владельцем транспортного средства и страховщиком (представителем страховщика) заявления о заключении договора ОСАГО выдаются страховщиком владельцу транспортного средства, обратившемуся с заявлением о заключении договора ОСАГО и, если это предусмотрено Законом N 40-ФЗ или Положением N 431-П, представившему иные документы, а также исполнившему обязанность по оплате страховой премии, незамедлительно после осуществления указанных действий.
При заключении договора ОСАГО в виде электронного документа с учетом положений пункта 7.2 статьи 15 Закона N 40-ФЗ и абзаца одиннадцатого пункта 1.11 Положения N 431-П страховой полис, подписанный усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика, незамедлительно направляется страхователю в виде электронного документа непосредственно после оплаты им страховой премии и может быть распечатан на бумажном носителе.
Учитывая изложенное, полагаем, что в случае личного представления владельцем транспортного средства заявления о заключении договора ОСАГО и всех необходимых документов либо при заполнении владельцем транспортного средства электронной формы с использованием официального сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» и после исполнения владельцем транспортного средства обязанности по оплате страховой премии, страховщик должен заключить договор ОСАГО в день осуществления владельцем транспортного средства указанных выше действий при отсутствии законных оснований для отказа в заключении договора ОСАГО.
Необоснованный отказ страховой организации в заключении договора ОСАГО является основанием для применения административных мер, предусмотренных статьей 15.34.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Дела об административных правонарушениях по ст. 15.34.1 КоАП РФ относятся к компетенции Центрального банка Российской Федерации (Банка России), протоколы об административных правонарушениях по ст. 15.34.1 КоАП РФ составляют должностные лица Банка России (ч. 1 ст. 28.3 КоАП РФ) и их рассматривают (ст. 23.74 КоАП РФ):
Председатель Центрального банка Российской Федерации, его заместители, руководитель территориального учреждения Центрального банка Российской Федерации, его заместители;
руководители структурных подразделений Центрального банка Российской Федерации, их заместители, в компетенцию которых входят вопросы в области надзора и контроля в сфере финансовых рынков (за исключением банковской деятельности);
руководители территориальных подразделений Центрального банка Российской Федерации, их заместители, в компетенцию которых входят вопросы в области надзора и контроля в сфере финансовых рынков.
Таким образом, рассмотрение обращений граждан по подобной ситуации находится в компетенции Центрального банка Российской Федерации (Банка России) и его территориальных подразделении.
ОСАГО нужен «гарант»: оформить заветный полис удается не всем
Таксисты, мотоциклисты, молодые водители всё чаще сталкиваются с проблемами при оформлении электронного полиса ОСАГО. Почему страховые компании ставят палки в колеса некоторым категориям граждан и как можно отстоять свое право оформить полиc, разбирались «Известия».
Статистика против статистики
Несмотря на рост популярности е-ОСАГО, приобрести полис онлайн может далеко не каждый. Об этом говорит статистика оформления договоров через систему «Е-Гарант», которую приводит агрегатор «Сравни.ру». Система помогает автовладельцу приобрести полис ОСАГО, если он не смог сделать это на сайте выбранного страховщика. За шесть месяцев 2021 года было продано 8,8 млн электронных полисов ОСАГО, около 1 млн — через «Е-Гарант». По сравнению с прошлым годом популярность «Е-Гаранта» выросла на 47%. И с каждым месяцем через систему оформляют всё больше договоров. Причин, по мнению аналитиков «Сравни.ру», две. Во-первых, рост случаев «временной неработоспособности систем» страховых компаний в отдельных регионах. Во-вторых, всё больше страховых агентов занимаются оформлением ОСАГО для проблемных клиентов.
В Российском союзе автостраховщиков (РСА) посоветовали относиться к приведенной статистике с осторожностью.
«Количество оформленных за первое полугодие 2021 года полисов ОСАГО составило 20,1 млн штук, а за первое полугодие 2020 года — 19,2 млн, то есть число оформленных полисов ОСАГО в первом полугодии 2021 года выросло на 4,7%, что свидетельствует как об увеличении автопарка в РФ, так и об отсутствии проблем с доступностью обязательной «автогражданки». В системе «Е-Гарант» представлены полисы ОСАГО 39 компаний. Это технический сервис, поэтому статистику по оформлению договоров через «Е-Гарант» РСА не предоставляет», — сообщили в пресс-службе союза. И предупредили: данные из неофициальных источников могут быть неверными и использоваться в целях манипуляции.
Постоянно возникают технические сбои
Между тем проблемные категории все-таки существуют. Руководитель движения «МотоМосква» Андрей «Проректор» Иванов отмечает, что сложности с оформлением ОСАГО традиционны для всех без исключения байкеров независимо от возраста, модели мотоцикла и региона.
«Самостоятельно оформить полис на сайте РСА невозможно, равно как и на сайтах самих страховых, там постоянно возникают технические сбои. У меня самостоятельное оформление так и не получилось. Сайты уверенно отказывались то запоминать напечатанное, заставляя по десятку раз вбивать одно и то же, то теряли данные полиса или диагностической карты. В итоге все вынуждены обращаться к знакомым агентам, которые берутся за оформление, постоянно подчеркивая, что испытывают сложности с оформлением и передачей полиса в компанию. Также говорят, что их ругают за большое число полисов по двухколесным», — констатирует мотоциклист.
Иванов отмечает, что, даже когда его коллеги пытаются оформить страховку офлайн, то есть приезжают в офис страховой компании, им дают направление на осмотр в другом конце города, а то и в Новую Москву, если речь идет о столице.
У таксистов тоже сложности
С такими же проблемами сталкиваются и таксисты. Например, пользователь Facebook Алла Зефирова просит помощи у интернет-сообщества:
«…Неделя ушла на оформление ОСАГО для такси. Безуспешно. Всё заточено на то, чтобы не оформить полис. Поделитесь контактами, кто страхует такси. Две страховые проводят осмотр в Зеленограде и Троицке».
В подобных ситуациях эксперты советуют сразу писать жалобу в Центральный Банк России, осуществляющий надзор в том числе за страховым рынком.
Регистрация армянская, владелец российский
Еще одна проблемная категория автовладельцев — это российские владельцы машин с армянскими номерами. Некоторое время назад российский гражданин мог приобрести автомобиль в Армении по очень выгодной цене, заплатить пошлины по армянским ставкам, которые были намного ниже российских, и преспокойно пересечь границу, не декларируя машину и не оформляя временный ввоз. Некоторым нравилось и то, что армянский регистрационный знак давал иммунитет против дорожных камер. Кроме того, не нужно было платить российский транспортный налог. В какой-то момент таких автомобилей стало очень много, и в 2020 году начались массовые претензии ГИБДД и таможенных органов к их владельцам.
«В большинстве случаев машины с армянскими номерами принадлежат гражданам Российской Федерации, постоянно проживающим в РФ. Электронные полисы, насколько я знаю, на такие машины не оформляют. Ограниченный круг страховых оформляет в бумажном виде. Но поскольку тут есть момент, что автомобиль зарегистрирован в другом государстве, а принадлежит российскому гражданину, то страховщики используют повышенные коэффициенты», — комментирует эксперт по международному праву, юрист Юрий Демин.
Внутренний приказ или программный запрет
При оформлении через «Е-Гарант» 95% страхователей получают ОСАГО. Оставшиеся 5% — это отказы из-за некорректного ввода данных или недействительных документов, рассказал «Известиям» источник в страховом брокерском бизнесе.
Алгоритмы сайтов страховых компаний, по данным источника, настроены таким образом, чтобы отсеять убыточные категории граждан. Из десяти заявок от «несегмента» одобряется только три, а семь перенаправляются в «Е-гарант», чтобы передать заявку другой страховой компании. Таким образом, общее число убыточных пользователей равномерно распределяется по всем страховым компаниям.
К «несегменту» относятся молодые водители в возрасте до 23 лет и с общим стажем менее трех лет, а также такси, мотоциклы, спецтехника и грузовики, принадлежащие физическим лицам. У данных категорий водителей также будут проблемы и с офлайн-оформлением полиса. У многих страховых агентов запрет на оформление «несегмента» — это может быть внутренний приказ или программный запрет. Если брокер или страховой агент продолжает работу с такими клиентами, его могут оштрафовать, лишить премии или вовсе расторгнуть договорные отношения, рассказал источник.
«Приезжайте завтра»
В офисах тоже существует негласное правило не выдавать полисы убыточным категориям. Под любым предлогом менеджеры будут стараться проводить такого водителя на выход.
«Способов может быть много: «приезжайте завтра», «у нас закончились полисы», «не работает база» и т.д. Если человек умен, он попросит письменный отказ. Скорее всего, в этот момент менеджер поймет, что лучше выдать полис и не вступать в конфликтную ситуацию, так как отказать человеку он не имел права. Если же представитель страховой стоит до последнего, автовладелец просит аргументировать, почему ему отказали, в письменной форме. Если снова отказ, то он пишет претензию с содержанием: «Прошу разобраться. Я, имярек, пришел в офис с целью получить полис ОСАГО», — и они обязаны поставить входящий номер. Далее ему отвечают с исходящим номером, и с ним можно уже идти в суд или, что чаще всего, за своим полисом ОСАГО, так как в ответе придет вежливое приглашение в офис для оформления», — заключает источник в страховом брокерском бизнесе.
Отказ страховой компании в заключении ОСАГО – какие причины и что делать?
Вождение автомобиля без действующего полиса ОСАГО запрещено. И вроде бы ничего не мешает приобрести такой полис в любой страховой компании. Однако на практике СК может отказать в страховании вашей машины. Правомерно ли это? Законных причин для отказа в продаже ОСАГО всего три – если клиент не предоставил обязательные документы, не пригнал автомобиль на осмотр или произошёл сбой в базах РСА. В остальных случаях отказ необоснованный и его можно обжаловать. В статье расскажем, почему могут отказать в заключении договора ОСАГО, когда это незаконно, что делать и какая ответственность грозит страховой компании за неправомерный отказ.
Почему страховая не может отказать в продаже полиса ОСАГО на машину?
Потому что страхование автогражданской ответственности – это обязанность любого водителя, а страховые не вправе чинить препятствия.
Однако в 2021 году вы можете столкнуться с ситуацией, когда страховщик отказывает в оформлении договора ОСАГО. Во многом это связано с политикой страховых компаний. Их цель – извлечь прибыль от коммерческой деятельности. И если за покупкой ОСАГО обращается «нежелательный» клиент, за плечами которого не одна авария или малый стаж вождения – ему могут просто отказать в оформлении. Страховая не будет работать себе в убыток и обязательно найдет повод чтобы уклониться от заключения договора ОСАГО с таким автовладельцем.
Однако закон на стороне владельца машины:
Таким образом, у вас есть право выбрать для оформления ОСАГО любого страховщика с действующей лицензией. И тот не вправе чинить препятствия для заключения договора обязательного страхования.
Законные причины для отказа
Существует список законных причин, по которым вам в 2021 году действительно могут отказать в продаже полиса ОСАГО. И пока эти причины не будут устранены, страховку вы оформить не сможете.
Какие причины обоснованные:
Вот три причины, когда отказ в продаже полиса ОСАГО будет считаться законным.
Также стоит отметить еще одну причину. Например, если вы придёте в офис страховщика, у сотрудников которого нет полномочий по заключению договоров ОСАГО. В таком случае вам откажут, но должны направить в другое отделение СК. И вам придётся ехать туда.
Как решить проблему?
Итак, если вы не смогли приобрести полис ОСАГО по одной из вышеназванных законных причин, ситуация вполне решаема. Порядок действий зависит от конкретной ситуации:
После этого останется подписать договор и забрать «автогражданку».
Необоснованные причины для отказа в страховании автомобиля
Помимо законных причин есть и надуманные. Страховые компании могут идти на разные уловки, лишь бы не заключать договор с нежелательными для себя клиентами.
Незаконные причины отказа в заключении ОСАГО в 2021 году:
Также могут быть уловки с целью подтолкнуть клиента обратиться в другую страховую компанию. Например, когда при оформлении е-ОСАГО на сайте СК пользователю не удаётся распознать капчу или ему на телефон приходит «хитрый» пароль с набором символов латиницы и кириллицы, который невозможно ввести правильно. Некоторые страховые просят привезти автомобиль на осмотр куда-нибудь в другой город или на окраину, за сотни километров. Могут растянуть срок осмотра ТС до 30 дней. Многие водители действительно не выдерживают и обращаются в другие компании.
Что делать в случае отказа страховой заключить договор ОСАГО?
Прежде всего выяснить причину отказа. Если она в числе незаконных, можно обратиться к вышестоящему сотруднику или к директору офиса. Но на практике это редко помогает.
В таком случае следует получить от СК письменный отказ в страховании машины. И ниже мы рассмотрим, какие шаги для этого предпринять.
Шаг 1. Направить заявление-оферту
При личном общении с сотрудником страховой компании вам «вежливо» откажут в выдаче письменного отказа в страховании по ОСАГО. Поэтому стоит действовать в другом ключе.
Дело в том, что у вас, как потенциального клиента страховой, есть право направить ей предложение заключить договор ОСАГО. Такое предложение именуется офертой (ст. 435 ГК РФ).
Направить заявление-оферту можно одним из двух способов:
При отправке оферты почтой в качестве доказательства у вас на руках будет опись вложения, а при личной передаче в офисе страховщика – второй экземпляр заявления. Не теряйте их до полного разрешения проблемы!
Шаг 2. Получить официальный письменный ответ от страховой
Проигнорировать заявление-оферту страховая не может. Договор ОСАГО является публичным и обязательным, поэтому закон даёт СК на рассмотрение оферты 30 дней – в силу п. 1 ст. 445 ГК РФ.
Что дальше? А дальше страховщик должен известить вас о принятом решении. Оно, к слову, может быть уже в вашу пользу – тогда вас пригласят в отделение страховой компании для заключения договора ОСАГО. И совсем редкость, когда СК присылает письменный отказ в услуге страхования на машину. Но и в этом случае у вас выигрышная позиция. Имея на руках официальный отказ, можно обращаться в суд и принуждать страховую заключить договор ОСАГО.
Шаг 3. Собрать доказательства
Если вы поняли, что находитесь в числе нежелательных клиентов страховой, можно зафиксировать её отказ в оформлении ОСАГО иным способом. Но для этого придётся лично посетить отделение страховой компании.
Вначале попросите сотрудника СК предоставить отказ в письменном виде. Абсолютно точно никакую бумагу вам не выдадут. В страховой прекрасно понимают, что действуют незаконно и не станут усугублять положение. Если отказ не выдали, предупредите, что включаете видеокамеру и зафиксируйте факт уклонения сотрудников СК заключать с вами договор ОСАГО. Запишите весь разговор, сделайте фото с места события, возьмите показания у свидетелей.
Позже с этими доказательствами можно обжаловать действия страховщика в надзорных и судебных органах.
Шаг 4. Обратиться с жалобой на страховщика
Договор ОСАГО является обязательным. Если страховщик уклоняется от его заключения, вы вправе обратиться за защитой своих прав и интересов в районный суд (п. 4 ст. 445 ГК РФ).
Помимо подачи искового заявления, можно обратиться:
Почти во всех спорах по поводу отказа в обязательном страховании вопрос решается в пользу автовладельцев.
Обратите внимание! Даже если вы получили отказ в заключении договора, это не даёт вам права ездить за рулём автомобиля. Управлять транспортным средством без ОСАГО запрещается. Если нарушение будет зафиксировано сотрудниками ГИБДД, вас ждёт штраф в размере 800 рублей (ч. 2 ст. 12.37 КоАП РФ).
Но еще бо́льшие неприятности ждут в случае спровоцированного ДТП. Виновнику аварии без полиса ОСАГО грозит регресс от страховой – вначале она возместит ущерб пострадавшим, а затем взыщет эти суммы с него (ст. 14 ФЗ № 40 Об ОСАГО).
Так, в Ставропольском крае водитель пытался обжаловать штраф за езду без ОСАГО на основании отказа страховой в заключении договора. Суд не поддержал его доводы и жалобу отклонил (Решение № 7-319/2019 от 15 мая 2019 года).
Что грозит страховщику за отказ в оформлении полиса ОСАГО?
Страховым компаниям грозят административные меры в рамках ст. 15.34.1 КоАП РФ. Причём ответственность предусмотрена не только для юридического лица, но и для тех сотрудников, кто отказал в оформлении полиса ОСАГО.
Судебная практика в 2021 году на стороне несправедливо ущемлённых автовладельцев. Так, в Красноярском крае суд отклонил жалобу страхового агента «РЕСО-Гарантия», которого ранее оштрафовали на 20 000 рублей за отказ в заключении договора ОСАГО с одним из владельцев автомобиля. А в Курске на ту же сумму оштрафовали директора филиала САО «ВСК» – за те же незаконные действия.
Страховые знают, что переступают черту закона отказом в заключении договора ОСАГО. Поэтому, если вы хотите решить вопрос в свою пользу, напомните страховому агенту об административной ответственности. В таком случае есть шанс, что дело не дойдёт до разбирательств, и вам удастся застраховать автогражданскую ответственность в тот же день.
Чеки и кассы при работе с курьерами и посредниками. Как все устроено
Когда кассу и ОФД должен применять принципал, а когда — посредник? Кто такой платежный агент, и чем он отличается от платежного агрегатора? Расскажем подробно.
Кто должен применять кассу: посредник или принципал
Продавцы часто не располагают транспортом и собственным штатом курьеров для доставки товаров покупателям. Поэтому они прибегают к помощи посредников — служб курьерской и почтовой доставки.
Иногда посредники (комиссионеры) и вовсе берут товар на комиссионную продажу и полностью занимаются сбытом, а продавец товара (комитент) в процессе не участвует. Он только передает товар посреднику, который берет на себя все заботы, а комитенту перечисляет выручку за вычетом своего вознаграждения.
В обоих случаях товар на руки конечному покупателю передает посредник. А кто тогда должен пробить чек?
Очередные разъяснения по этому вопросу дал Минфин в письме от 12.03.2021 № 03-00-03/17554. В документе пояснили, что в данной ситуации все зависит от условий посреднического договора :
Онлайн-касса в этом случае должна быть зарегистрирована на посредника.
2. Если по договору посредник действует от имени и за счет принципала (комитента), то обязанность по регистрации ККТ и выдаче чеков клиентам возлагается на принципала (комитента).
Онлайн-касса в этом случае должна быть зарегистрирована на принципала.
Однако посредник вправе использовать и собственную ККТ (письмо ФНС от 04.08.2020 № ВД-3-20/5634@), но тогда в кассовом чеке должны быть дополнительные реквизиты:
Кто такой платежный агент
Платежный агент — это тоже посредник. Но его задача — прием платежей от физлиц. К платежным агентам обращаются, чтобы предоставить клиентам больше удобных способов по оплате покупок. Например, через платежный терминал, установленный в магазине.
Платежные агенты принимают платежи от конечного покупателя, выдают ему кассовый чек от своего имени, а расчеты по агентскому договору с принципалом проводят через расчетный счет.
Как правило, платежные агенты в товарообороте не участвуют, не занимаются реализацией товара, его доставкой и т. д. Но есть исключения, об этом мы расскажем ниже.
Деятельность платежных агентов регламентирует закон № 103-ФЗ от 03.06.2009). Каждый платежный агент должен состоять на учете в Росфинмониторинге. Чтобы принимать платежи от физлиц, платежный агент должен выполнить ряд условий:
В чеке ККТ платежный агент должен указывать обязательные реквизиты (таблица № 98 приказа ФНС от 14.09.2020 № ЕД-7-20/662@):
То есть при работе через посредника-платежного агента сам продавец товара может онлайн-кассу не устанавливать.
А если посредник — маркетплейс
В этом случае все зависит от условий договора. Большинство маркетплейсов выполняют функции платежных агентов. Они принимают оплату за покупки и направляют конечным покупателям кассовые чеки, а расчеты с продавцами ведут по «безналу». В этом случае онлайн-касса для продавца не обязательна.
Например, так работают крупные игроки рынка: Wildberries, Ozon.
А есть маркетплейсы, которую роль платежного агента на себя не берут. Тогда организации или ИП нужно формировать кассовые чеки покупателям своими силами.
Вместе с покупкой онлайн-кассы, нужно подключаться к оператору фискальных данных. Например, к лидеру рынка Платформе ОФД.
Кто такой платежный агрегатор
Это компания, которая тоже проводит транзакции. Платежные агрегаторы предлагают сразу множество способов получить деньги от покупателей: оплата наличными через терминалы, с электронных кошельков, с мобильного телефона, банковскими картами и т. д. Главное удобство для продавца в том, что вместо взаимодействия с множеством отдельных сервисов, достаточно заключить договор всего с одной компанией.
Деятельность платежных агрегаторов регулирует другой закон: № 161-ФЗ от 27.06.2011. Платежный агрегатор может выступать платежным агентом и выдавать чеки покупателям своего клиента.
Например: так работает Robokassa (функция «Робочеки»).
В этом случае продавцу товара касса не нужна.
Однако некоторые агрегаторы функции платежного агента на себя не берут. Тогда продавцу без онлайн-кассы и ОФД уже не обойтись.
Например: для работы с сервисом ЮKassa продавцу придется настроить интеграцию этого сервиса с собственным или арендованным кассовым аппаратом.