Нужно ли оформлять каско при автокредите на бу авто
Нужно ли делать КАСКО на б/у авто
КАСКО НА Б/У АВТО — ДЕЛАТЬ ИЛИ НЕ ДЕЛАТЬ?
Делать ли КАСКО на новый автомобиль — ни у кого обычно сомнений не возникает. Страховать новую машину либо обязывает банк, если Вы покупаете ее в кредит. Либо даже инстинктивно хочется застраховать новый автомобиль, ведь он стоит больших денег. Но когда машине становится 3-5 лет, многие перестают страховать КАСКО, обычно приговаривая, что машина уже старая. В то же время, когда человек разбивает даже неновую машину, то потом кусает локти, что пожалел деньги на страховку. Соответственно, вопрос оформления КАСКО на б/у авто — это почти всегда дилемма между «жалко денег» и «а вдруг случится что-то серьезное».
Для того, чтобы помочь Вам самостоятельно определиться, мы предлагаем вам очень простой тест. На наш взгляд, любая б/у машина, несмотря на свой возможно уже старый возраст, все равно стоит немалых денег. Вы должны примерно понимать, сколько стоит Ваш автомобиль на текущий момент. И затем Вы должны сами себе честно ответить на вопрос — готовы ли Вы в случае неудачного стечения обстоятельств потерять эту сумму денег. Если для Вас эта сумма не является существенной, или если машина вам вообще не очень нужна, то Вы относитесь к той редкой категории людей, кому КАСКО делать не имеет смысл. Если же для Вас эта сумма существенная, и потерять ее было бы нежелательно или даже критично, то страховать КАСКО имеет прямой смысл.
УГОН/ТОТАЛ ВМЕСТО ПОЛНОГО КАСКО
Есть категория водителей, которые полагают, что по их вине никаких аварий произойти не может. А даже если авария случится по вине другого водителя, то они отремонтируют свою машину благодаря возмещению по ОСАГО виновника. Такие автовладельцы боятся как правило только двух вещей: угона и тотальной гибели авто. У страховых компаний есть недорогие предложения по страхованию именно от этих двух рисков. Однако, такие автомобилисты не учитывают некоторые важные факторы:
1.Машина может получить серьезные повреждения, которые придется ремонтировать за свой счет — это может быть авария со вторым участником, у которого поддельный полис ОСАГО, или полиса нет вообще. На машину может упасть дерево, она может быть повреждена градом или даже другим автомобилем на парковке, когда Вас нет рядом.
2.Под тотальной гибелью машины автолюбители обычно понимают очень серьезную аварию, после которой ремонтировать машину становится финансово нецелесообразно. Однако мало кто задумывается о том, что у страховых компаний на это свой взгляд, который жестко регламентирован. В большинстве случаев, тоталом признаются такие повреждения авто, когда на восстановительный ремонт приходится потратить больше 75% страховой суммы (стоимости) автомобиля. Причем, оценка стоимости ремонта делается не по рыночным ценам, а по тем ценам, по которым работает конкретный дилер со страховой компанией. Таким образом, если Ваша машина чуть-чуть не дотянула до тотала, и на ее восстановление потребуется 70% страховой суммы, то Ваш случай автоматически признается не страховым, и компенсацию за него Вы не получите.
КАСКО С ФРАНШИЗОЙ
Согласитесь, было бы вдвойне неприятно иметь страховку от угона/тотала, но попасть в серьезную аварию и получить отказ в ремонте. По страховкам от угона/тотала такое случается сплошь и рядом! Поэтому, если хочется сэкономить, мы всегда рекомендуем обратить внимание на КАСКО с большой франшизой. Стоимость такого полиса КАСКО значительно ниже, чем без франшизы вообще, и близка к стоимости страховки от угона/тотала. Зато в случае действительно серьезной аварии Вы сможете полноценно отремонтировать свою машину, заплатив размер франшизы. Да, франшиза 30 или 50 тыс. руб. — сумма ощутимая. И конечно по мелочи с любой царапинкой обращаться в страховую компанию в таком случае не станешь. Но зато, если Вы получили повреждение на несколько сотен тысяч рублей, то Вы скорее всего не раздумывая отдадите 30 или 50 тысяч, чтобы машину полностью починили.
КАК ОТБИТЬ СТРАХОВКУ
Желание «отбить» страховку также нередко встречается у наших сограждан. И на эту тему даже есть анекдот:
— Везет же Коляну!
— А почему?
— Только вчера застраховал здоровье, а уже сегодня кирпич на голову упал.
Мы Вам искренне желаем, чтобы вам не везло так, как «повезло» герою этого анекдота, и с вами всё было в порядке, а страховка была просто на всякий случай.
Вы можете всегда обратиться к нам за расчетом КАСКО на Ваш автомобиль. И мы подберем и посоветуем такие варианты, которые лучше всего подойдут Вам по надежности, и по бюджету!
Обязательно ли делать КАСКО при автокредите
КАСКО — это страхование автотранспортного средства. Если с машиной приключится какая-нибудь неприятность — ее угонят, она попадет в аварию или будет смыта цунами в океан — владелец получит от страховой компании денежную компенсацию или сможет провести ремонт бесплатно.
Это и довольно дорогой вид страхования. Если тарифы ОСАГО (обязательное страхование) регламентируются государством и примерно одинаковы во всех страховых компаниях, то стоимость полиса КАСКО в каждом отдельном случае разная и зависит от множества факторов. В том числе, от условий страховщика, региона, в котором вы живете, и даже от выбранного способа оплаты. Цена полиса может составлять до 10% от стоимости автомобиля и оплачивается ежегодно.
Есть общие факторы, повышающие или снижающие стоимость КАСКО:
Цена машины. Чем она дороже, тем выше стоимость полиса.
Марка, модель и то, как часто такие машины угоняют.
Возраст собственника машины. Автолюбители младше 21 года и старше 65 лет платят больше, потому что считается, что они чаще попадают в аварии.
Возраст самой машины. Чем больше ей лет, тем чаще с ней случаются ДТП. При этом автомобили старше 10 лет не страхуются вовсе.
Водительский стаж. Чем дольше вы за рулем, тем меньше нужно платить за КАСКО.
Обязательно ли КАСКО при покупке автомобиля в кредит? Многие банки требуют оформления полиса при выдаче автокредита — это условие прописывается в договоре. Таким образом они пытаются сократить свои предполагаемые потери. Купленная по автокредиту машина до полного его погашения является собственностью банка и находится в залоге. Особенно это актуально для подержанных автомобилей, которые ломаются чаще, чем новые. КАСКО для банка — гарантия того, что, если с транспортным средством произойдет неприятность, банк вернет назад свои деньги.
В большинстве случаев заемщик не может самостоятельно выбрать компанию, чтобы купить КАСКО. Обычно банк при оформлении автокредита предлагает выбирать из нескольких страховщиков, с которыми у него заключен договор. Не всегда их условия (число рисков, которые покрывает полис, величина тарифов) самые выгодные на рынке.
Можно ли отказаться от КАСКО при автокредите
В отличие от ОСАГО, КАСКО — добровольный вид страхования. В России не принято ни одного законодательного акта, напрямую обязывающего владельцев покупать его. Но в реальности, получить автокредит без этого полиса практически невозможно. Банк, скорее всего, просто откажет в займе несговорчивому клиенту.
Но даже если банк согласится на автокредит без КАСКО, условия будут не самыми выгодными:
Оформление автокредита на подержанный автомобиль без КАСКО: все условия получения кредита на б/у авто
Современная экономическая ситуация в стране накладывает определенные отпечатки и на спрос автолюбителей на новые и подержанные автомобили. Все больше водителей задумываются о приобретении авто с пробегом, чем о покупке абсолютно новой машины, только вышедшей с завода.
Поскольку в связи с этим вырос спрос на кредитование для покупки б/у автомобиля, кредитные организации и банки предоставили клиентам такую возможность.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Чаще всего первым условием в автокредитовании — наличие КАСКО на автомобиль или оформление соответствующего полиса для оформления договора (о КАСКО для автомобиля, взятого в кредит, читайте здесь).
Поскольку не все автовладельцы согласны с таким решением вопроса, они нашли способ, как взять кредит на подержанное транспортное средство без обязательного наличия КАСКО (о том, обязательно ли оформление КАСКО при взятии автокредита, мы уже рассказывали в этом материале).
Условия получения кредита на б/у авто
В любом кредите ключевым параметром, на который обращается более пристальное внимание, является процентная ставка. Те, кто хоть раз брал кредит, могли встречаться с такой особенностью, используемой банковскими работниками при заключении договоров, как комиссия.
Во многих случаях ставки по кредиту могут варьироваться от 7% до 35%. При этом, когда автовладелец пользуется услугами автокредитования без оформления или наличия КАСКО, ставка может остаться в указанных пределах, но в договоре дополнительно может быть прописан такой пункт, как комиссия.
Поэтому при заключении договора с банком необходимо смотреть не только на величину процентной ставки, но и на размер комиссии при ее наличии. Поскольку многие банки стараются не отпугивать клиентов большими ставками, но в качестве гарантий для себя добавляют комиссию.
Примером такой комиссии может стать оформление карты, обслуживание которой будет составлять 600-700 рублей за каждый месяц использования. Либо комиссия назначается для ежемесячного платежа. Ее величина может достигать 1% от суммы взноса.
Чаще всего договор по автокредиту относится к числу долгосрочных договоров, которые растягиваются на 3-5, а порой и на 7 лет. Срок может зависеть и от величины первоначального взноса.
Более того, в некоторых финансовых учреждениях кредит выдается только тогда, когда клиент делает первоначальный взнос в размере от 20% до 40% от стоимости автомобиля.
При этом многие банки предпочитают не уведомлять об этом клиентов и требовать от них приобретения такого страхового продукта. Данное действие является навязыванием услуг клиенту, что является нарушением и карается законом.
Требования к заемщику
Многие кредитные организации не выдают какие-либо кредиты лицам старше 60-65 лет, а также лицам моложе 21 года. В некоторых случаях отказать в кредите могут клиенту, чей возраст не достиг 23-25 лет.
Мужчинам при оформлении договора займа потребуется предоставить военный билет в подтверждение того, что его не призовут в армию во время действия кредитного договора.
Отдельные требования предъявляются к трудовому стажу, поскольку стабильное рабочее место является еще одним гарантом того, что банк в итоге получит свои средства по договору.
В последней организации, где работает на данный момент клиент, должен быть стаж не менее 3 месяцев. В общем трудовой стаж должен составлять не менее года.
Требования к зарплате подразумевают, что уровень дохода заемщика должен составлять не менее 20 тысяч в месяц. Что касается женщин, для них может быть выдвинуто дополнительное условие в виде отсутствия ребенка младше шестимесячного возраста.
Пакет документов
Выдача денег под заем требуют большого количества документации, которую необходимо предоставить в кредитную организацию. Что входит в данный список:
Где можно оформить автокредит на подержанный автомобиль без КАСКО?
Автокредитование без предоставления КАСКО доступно далеко не в каждом банке (о том, какие банки разрешают не оформлять КАСКО при автокредите, мы уже писали тут). Даже несмотря на то, что с увеличением спроса на такую услугу количество предложений от кредитных организаций на предоставление выгодного займа без полиса также выросло.
Основная особенность в том, что крупные организации, такие как Сбербанк, имеют достаточно обширную клиентуру и большое стабильное поступление заемщиков.
Следовательно, им нет причин подвергать риску свои средства и предоставлять займы без дополнительных гарантий. Поэтому обращаться за кредитом на б/у автомобиль без КАСКО желательно в более мелкие компании (о том, насколько реально получить автокредит без оформления КАСКО, читайте здесь).
Например, получить займ на покупку машины с пробегом можно в Росбанке, ВТБ 24, Собинбанке, компании «Кредит Европа Банк», Русфинансбанке, Айманибанке и других.
Но, как указывалось ранее, придется готовиться к повышению ставок практически в 2 раза по сравнению с кредитом без страхового полиса, либо к добавлению комиссии.
Требования к транспортному средству
Многие водители предпочитают взять автомобиль «с рук», игнорируя при этом автосалоны, где точно так же можно приобрести подержанное транспортное средство.
Банки в качестве одного из условий договора выдвигают требование покупать авто именно в салоне, поскольку в таком случае существенно снижается риск наличия криминального прошлого у транспортного средства.
Второе требование представляет собой ограничение возраста автомобиля, на который предоставляется займ. Наиболее распространенный — от 3 до 5 лет. Более старые транспортные средства лишь некоторые кредитные организации примут для оформления договора.
Одним из таких банков является Айманибанк. Он предоставляет своим клиентам условия кредитования, в соответствии с которыми возраст автомобиля может составлять до 15 лет.
Процедура оформления
Там необходимо написать заявление на получение кредита, после чего нужно будет подождать несколько часов или несколько дней, в зависимости от того, какая степень срочности у кредита.
Срок ожидания при обычном договоре составляет не более 5 дней. В итоге работник банковской организации сообщит клиенту о том, одобрен ли его запрос на получение кредита или нет.
Она займет несколько дней, но благодаря этому можно будет избежать большого количества возможных проблем.
Отказ от КАСКО при автокредите
КАСКО и автокредитование тесно связаны. Одно из требований банка для покупки машины в кредит – оформление страховки. Можно ли отказаться от КАСКО при автокредите?
Обязательно ли КАСКО при автокредите?
Обязательное автострахование – это ОСАГО. КАСКО официально является добровольным страхованием, но так ли это на самом деле?
Автокредиты предполагают оформление залога на транспорт. Чтобы защитить объект залога, банки требуют застраховать его. Ведь залог – это гарантия возврата денег. Поэтому отказ от КАСКО при автокредите может повлечь отказ от кредитования. Но авторедиты без КАСКО все же существуют.
Банки не афишируют причины неподтверждения заявки. Но негласно на первое место менеджеры ставят именно отказ от КАСКО.
То есть теоретически ответ на вопрос: «Можно ли не оформлять КАСКО?» будет положительным. Но в кредите в случае отказа будет отказано.
Другой вариант – при отказе:
Главная причина нежелания оформить КАСКО у водителей – высокая стоимость. Банки сами выбирают программы страхования, поэтому они оказываются не самыми дешевыми.
У кого нет денег на оплату КАСКО, стоимость полиса включается в кредит, соответственно, общая переплата существенно возрастает.
Чтобы уменьшить расходы, можно попросить банк самостоятельно выбрать программу страхования и агентство. Во-вторых, лучше оплачивать полис собственными деньгами, без включения его стоимости в кредит.
Не всегда отказ от КАСКО – это экономия. Ведь в случае аварии оплачивать ремонт придется собственными деньгами.
Чтобы понять, что выгоднее – посчитайте сумму кредита с повышенной ставкой и сумму с льготной ставкой и полисом. Возможно, переплата будет одинаковой. Тогда целесообразней воспользоваться страховым предложением, чтобы получить деньги при наступлении страхового случая.
Как избежать КАСКО при автокредите?
Чтобы избежать КАСКО, лучше сразу выбирать программы без страхования.
В ВТБ есть кредитная программа без КАСКО «Автоэкспресс». Но страховать залог все равно нужно, только по другой страховой программе.
Банк разработал альтернативную страховку – «Вместо КАСКО». Учитывается выгода двух сторон. Цена полиса значительно ниже, но деньги в случае угона или полной гибели автомобиля будут возвращены страховой компанией. Кроме перечисленных условий, кредит будет погашен страховой компанией при наступлении непредвиденных событий.
Чтобы переманить клиентов, некрупные банки могут выдать автокредит без КАСКО. Но в этом случае нужно будет регулярно предоставлять информацию о состоянии машины. То есть регулярно посещать СТО и делать полную диагностику авто.
Другой вариант – можно брать нецелевой потребительский кредит. Он не предполагает ни страховок, ни первоначальных платежей.
Как отказаться от КАСКО при автокредите?
С июля 2016 года заёмщики, которые оплатили добровольную страховку перед подписанием кредитного договора, могут отказаться от нее в течение пяти дней.
Создавался закон для того, чтобы появилась возможность отказаться от навязанных нечестным путем страховок. В первую очередь это касается страхования жизни и здоровья. КАСКО тоже является добровольным страхованием, поэтому можно воспользоваться этим постановлением.
Банки учитывают нововведение, поэтому в договоре прописано, что отказ от КАСКО влечет ухудшение условий кредитования. То есть отказаться от КАСКО и сохранить низкую процентную ставку не получится.
Но если отказ все-таки нужно сделать:
Страховка будет возвращена не полностью, ведь определенное количество дней она все-таки действовала.
Если не воспользоваться возможностью возврата в отведенные пять дней, то отказаться от КАСКО можно будет только через суд. Причем выиграть дело будет сложно, потому что кредитополучатель добровольно подписал страховой договор.
Обязательно ли каско при автокредите?
Страховка каско способна увеличить расходы при оформлении автокредита на значительную сумму. Отказаться от такой финансовой нагрузки можно, но это не всегда выгодно.
Почему навязывают каско?
При оформлении автокредита покупаемая машина становится залогом банка – это служит гарантией возврата получаемых в долг денег. По этой причине кредитор заинтересован в том, чтобы автомобиль не потерял своей товарной стоимости в результате аварии и всегда был пригоден к продаже в случае невыплаты долга. При угоне или уничтожении автомобиля выгодоприобретателем становится банк – кредит гасится за счёт страховых средств. От обязательства по каско можно избавиться в случае досрочного погашения кредита перед банком.
Средняя стоимость полиса каско на новую машину составляет примерно 10% от её цены. При автокредите требуется страхование автомобиля на весь срок займа. Следовательно, если кредит оформлен на 3 года, то придётся переплатить порядка 30%, если на 5 лет – 50% от стоимости автомобиля. На покупке полиса можно сэкономить, если выбрать выгодный вариант страховки с помощью калькулятора каско.
Необязательное каско
Страховка каско является добровольной. Никто не имеет права заставить вас оформить её покупку. Формально банки этого и не делают. Однако приобретение полиса каско является существенным условием для большинства банков – никто не заставляет его соблюдать, но если так происходит – следует отказ в предоставлении кредита.
Как не покупать каско?
Некоторые банки предлагают автокредиты без оформления страховки каско. Пока на рынке их представлено немного. Особенностью таких займов является повышенная процентная ставка – так банк компенсирует свой риск. С другой стороны, при попадании в аварию вы будете вынуждены восстанавливать автомобиль за собственный счёт – а это будет затруднительно, поскольку одновременно необходимо гасить кредит.
Также альтернативой является обычный кредит наличными. При его получении не потребуется оформлять страховку, но придётся предоставить банку иной залог и заплатить повышенную ставку за использование займа.
Совет Сравни.ру: Если вам повезло, и вы являетесь обладателем большого числа недвижимости, то вместо автомобиля можете предоставить банку залог в виде квартиры или дома. Его цена выше стоимости автомобиля, поэтому займ достанется вам дешевле.