Обеспечение залог приобретаемого автомобиля

Как получить автокредит под залог приобретаемого авто

​Многие люди пользуются возможностью приобретения автомобилей по автокредиту, оставляя в залог саму машину. Подобные услуги предоставляют многие банки. Особенность данного вида кредитования состоит в том, что в качестве залога выступает покупаемый автомобиль. Пока клиент не погасит полную стоимость кредита, он не сможет продать машину, оформить другой договор на передачу автомобиля другому человеку, но, в общем, заемщик может ездить на автомобиле без ограничений.

Автокредит можно получить в автомобильном салоне, где планируется сама покупка, а также в банке. Основным минусом данного вида кредита является то, что автосалон предоставляет небольшой выбор банковских организаций. Во многих случаях дилеры сотрудничают только с некоторыми банками, но данный кредит может получиться слишком дорогостоящим.

Получение автокредита с залогом авто

Прежде всего, клиент должен заплатить первый взнос, составляющий чаще всего 20% от стоимости автомобиля. Существуют банки, в которых можно найти кредит без первого взноса. Но они предъявляют более строгие условия к клиенту, поэтому автокредит окажется невыгодным.

Чем больше первоначальный взнос, тем выгода от автокредита выше.

Другой нюанс, который будет постоянно присутствовать при получении кредита на машину под залог – обязательная покупка полиса КАСКО. Практически все банки имеют список партнерских компаний, среди которых страховые фирмы. Поэтому заемщик вынужден выбирать именно из них. Нужно учесть, что в этом случае кредит вам навязывают. Значит его условия не принесут вам выгоды.

Другой недостаток – клиент должен получить полис КАСКО по самым дорогим расценкам. Поэтому нужно внимательно продумать все возможные расходы, чтобы определить, стоит ли соглашаться на переплату. Либо можно найти другую фирму, в которой не заставляют приобретать страховку, но условия кредита будут хуже.

Кроме того, есть другие параметры, которые требуют внимания. Например, условия для клиентов по автокредиту под залог транспортного средства.

Таких условий немного:

Некоторые банки требуют, чтобы клиент имел карту данного банка, и на нее поступала зарплата.

Для получения кредита на покупку автомобиля под залог самой машины, требуются следующие документы:

Некоторые банки дополнительно могут требовать еще несколько бумаг:

Порядок оформления

Заемщику выдается денежная сумма в виде ссуды на приобретение автомобиля.

Порядок действий при оформлении автокредита под залог транспортного средства:

После указанных выше шагов, клиент, получивший кредит под залог машины, предоставляет ПТС в банковское отделение. Он будет находиться там до полного погашения задолженности и всех процентов.

Финансовые трудности

Если заемщик просрочит несколько платежей подряд, то его могут оштрафовать. Но после выплаты автокредита он все равно будет полностью владеть автомобилем. Но, если клиент находится в трудной финансовой ситуации, и знает, что не сможет заплатить взносы по кредиту вовремя, то об этом нужно сообщить банку.

Самый правильный вариант и выход – обратиться за помощью к администрации банка. Если клиент оформлял автокредит в банке с лояльными условиями, то ему могут предложить заморозить платежи, либо реструктурировать задолженность на некоторое время.

Банку в любом случае нет выгоды, когда появляются должники, так как он заинтересован быстрее вернуть задолженность.

Если клиент понял, что другого варианта оплатить долг, кроме продажи машины, нет, то лучше сделать это с помощью банка.

Кредитор оценит автомобиль (чаще всего после этого он теряет в стоимости около 20%). Далее продает его в салоне, либо в другом месте. Обычно благодаря сотрудничеству банков и автодилеров, подобные продажи не занимают много времени. После этого полученные деньги кредитор перечисляет на счет кредита. Если сумма окажется лишней, то ее возвратят клиенту. Такой способ передачи автомобиля банку является самым простым и бесконфликтным.

Но, если клиент не имеет возможности оплатить долг, и также не хочет передавать банку автомобиль, то ситуация оказывается намного сложнее.

Разберем случаи, когда банк может предпринять другие действия, если кредит под залог автомобиля вовремя не оплачивается:

Излишки денег перечисляются клиенту. Но часто для ускорения продажи банки намеренно уменьшают стоимость автомобиля. Иногда даже вырученных средств бывает недостаточно для выплаты долга. Поэтому клиент обязан внести недостающую сумму из собственных средств.

Нужно заранее договариваться о продаже автомобиля, чтобы выгоднее его реализовать. После этого можно погасить кредит и получить излишки денег.

Обмен залогового автомобиля

Купленная машина становится для банка залогом. Поэтому ее нельзя менять, продавать или изменять конструкцию, которая влияет на цену. Но иногда требуется изменить залоговый автомобиль. Как при этом вывести машину из залогового имущества?

Если клиент решил купить другую машину, то она должна подходить под аналогичные характеристики по стоимости и году выпуска. Она не должна стоить намного меньше.

После этого снова потребуется оценка и оформление банковского договора. Затем с прошлого автомобиля снимается обременение, а другая машина переходит в залог по автокредиту.

Новое транспортное средство также нужно застраховать и предоставить в банк полис КАСКО. Но изменить залоговое имущество по кредиту в банке не так просто. Данная процедура связана с дополнительным риском. Нужно убедить кредитора в том, что изменить предмет залога необходимо. Иногда проще дождаться конца срока оплаты, а затем поменять машину на другую.

Советы и рекомендации

Предлагаем перечень рекомендаций, которые помогут предостеречь клиента от неправильных шагов:

Также, чтобы подстраховаться от утери залогового имущества, нужно внимательно оценивать не только свои возможности для платежей по автокредиту, но и учитывать реальное состояние экономики в России.

Многие клиенты знают, что лучше обращаться в банк со стабильным финансовым положением. Он может учесть возможности клиента, поэтому при ухудшении его финансового состояния, банк поможет решить трудности, чтобы погасить кредит. Можно увеличить срок выплаты, уменьшить проценты, оформить кредитные каникулы.

Источник

Обеспечение автокредита

В качестве основного условия кредитования выступает обеспечение автокредита. Это могут быть залог приобретаемого авто, залог имеющегося у заемщика имущества, а также поручитель по кредиту.

Автокредит — это частный случай потребительского кредитования, направленный на приобретение транспортного средства. Самые распространенные схемы получения денег на покупку авто предусматривают обязательное обеспечение по кредиту. Это так называемые автокредиты с залогом и автокредиты с поручителем.

Обеспечение автокредита залогом приобретаемого автомобиля

Чаще всего обеспечением по кредиту выступает покупаемый автомобиль. То, что он становится залогом банка, служит для финансового учреждения гарантией возврата выдаваемых денежных средств. До полного погашения кредита банк может хранить у себя ПТС заложенного автомобиля, в то время как заемщик получает копию. Но даже если по условиям сделки документ выдадут вам на руки, заемщик не имеет право без уведомления банка и письменного разрешения с его стороны продавать заложенную машину, закладывать ее или сдавать ее в аренду. Поскольку залог – надежная гарантия возврата денежных средств, программы «Авто в кредит под залог авто» имеют невысокие процентные ставки и стандартные требования к заемщикам.

Обеспечение кредита на авто залогом имеющегося имущества

Однако транспортное средство – не единственный вариант обеспечения. Автокредит также можно взять под залог недвижимости, ценных бумаг и прочего имущества, находящегося в собственности заемщика. Обязательное условие – ликвидность залога, то есть возможность реализовать его быстро и по хорошей цене. Перед оформлением сделки банк проводит оценку закладываемого имущества и определяет размер кредита, который не должен превышать стоимость залога. Недвижимость, которую принимают в качестве обеспечения, может представлять жилое (пригодное для проживания, не ветхое) и нежилое (используемое для коммерческой деятельности) имущество, полностью находящееся в собственности заемщика. Кроме того, в залог принимаются земельные участки, расположенные в непосредственной близости к населенным пунктам и пригодные для застройки. Поскольку обеспечение покрывает всю сумму обязательств заемщика, автокредит под залог имущества дает возможность получить одобрение банка даже клиентам с плохой кредитной историей.

Поручитель по автокредиту

Поручительство не является обязательной процедурой, нередко банки выдают автокредиты без поручителей, но следует учитывать, что чем меньше рискует финансовая организация при выдаче денег, тем более выгодные условия сделки она может предоставить заемщику. Это касается не только процентных ставок, но и суммы кредита, а также общего срока его погашения.

Источник

Как обманывают автовладельцев при получении кредита под залог автомобиля

Содержание

Кредит под залог автомобиля — реальный способ быстро получить деньги, когда они нужны. Но такие сделки могут обернуться потерей машины и долговой ямой.

В этом материале совместно с юристами расскажем, какие риски скрывает кредит под залог авто, на что обращать внимание при подписании договора и что делать, если вы уже заложили машину.

Что такое кредит под залог автомобиля

Кредит под залог машины – это сделка, по условиям которой кредитор (банк, автоломбард, микрофинансовая организация) дает гражданину денежный займ под залог авто. Выдавая средства, кредитная организация забирает автомобиль до того момента, пока заемщик не погасит долг.

Преимущества кредита под залог авто:

Такие условия привлекают автовладельцев, срочно нуждающихся в деньгах, но у сделки есть подводные камни. О них пойдет речь ниже.

Плюсы и минусы автокредита

Автокредит – это целевой займ на покупку машины, который выдается под залог приобретаемого авто. В случае одобрения банк перечисляет на счет продавца денежные средства, а заемщик получает автомобиль.

Оформить автокредит можно в день обращения и в большинстве банков – без первоначального взноса и поручителей. В течение всего срока действия обязательств заемщик может пользоваться авто в своих целях без права продажи.

Плюсы автокредита:

Минусы автокредита:

Автосалоны, как правило, сотрудничают с несколькими банками, поэтому можно сравнить условия и выбрать оптимальные. Если у клиента плохая кредитная история, в автокредите могут отказать.

Деньги под залог ПТС и машины – в чем разница

Эти две услуги актуальны для тех, у кого уже есть машина, но срочно нужны деньги. Займ под залог авто отличается автозайма под ПТС тем, что компания забирает ТС водителя и оставляет на охраняемой стоянке до полного погашения долга.

Таким кредитованием занимаются автоломбарды. При выдаче средств они:

Недостаток займов под залог авто – короткие сроки кредитования (несколько месяцев), но долг можно погасить разовым платежом без каких-либо процентов.

При оформлении займа под залог ПТС можно получить 50-70% от стоимости авто на вторичке. Это связано с б о льшими рисками кредитной организации: пока водитель возвращает долг, машину могут угнать, разбить в ДТП и проч.

Взять деньги под залог ПТС можно и в МФО, хотя из-за небольшого финансового фонда фирмы редко предоставляют услугу. Ориентирована она на ИП и малый бизнес, для которых актуально использование машины во время несения обязательств. Правда, ставки займов на 4-5% выше банковских, зато пакет документов минимальный и ответ дается в течение одного дня.

Какой вариант выбрать

Выбор варианта зависит от того, насколько сильно нужен автомобиль и какая сумма требуется. Если на время несения обязательств можно обойтись без машины, можно взять деньги под залог авто и заодно выгадать по сумме. Если автомобиль необходим, особенно для работы, лучше сдать в залог ПТС.

Какие документы требуются для получения займа

В автоломбарды и МФО нужно предоставить:

Банки, помимо указанных документов для выдачи денег под залог ПТС автомобиля, также требуют:

Точный список документов можно узнать у менеджеров компании.

Какие риски у кредита под залог автомобиля

На сайтах крупных банков можно ознакомиться с условиями договора займа под залог автомобиля, а также рассчитать на кредитном калькуляторе примерный размер ежемесячных платежей, сумму переплаты и процентную ставку. Автовладелец может изучить договор, проконсультироваться с юристами и просчитать все риски заранее.

МФО и автоломбарды такой возможности не предоставляют, однако предлагают более низкую процентную ставку и выдают кредит в более короткий срок. Но где бы вы ни взяли кредит под залог машины, риски будут одинаковыми.

Риск 1: Можно лишиться автомобиля и остаться должным кредитору большую сумму денег.

Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:

– Нельзя сказать, что кредит под залог автомобиля опасен. Но он несет в себе возврат «тела займа», проценты за пользование кредитом и штрафы за просрочку платежей. Если оплаты не вносятся один-два месяца, сумма долга вырастает существенно.

Залог автомобиля – гарантия возврата кредитных средств. Если деньги не возвращаются, кредитор (банк, МФО, автоломбард) изымает автомобиль, а потом продает. При этом заемщик должен вернуть основной займ, проценты за пользование кредитом и штрафные неустойки.

Историй, когда человек терял автомобиль и оставался должен кредитной фирме, много. С точки зрения закона, мошенничества (то есть преступления, предусмотренного Уголовным кодексом РФ) здесь нет.

Риск 2: В кредитной организации предложат подписать не только договор займа под залог автомобиля, но еще и договор купли-продажи и лизинга. Подписав такие договоры, автовладелец продаст машину банку и возьмет ее в лизинг, то есть утратит на нее право владения.

Генеральный директор юридической компании Pavlenko Law Group, кандидат юридических наук Константин Павленко:

– Как правило, заемщики откликаются на рекламу «займы под залог ПТС», «кредит под залог авто» и т. п. По факту же в офисе компании они подписывают не только договор займа под залог авто или ПТС, но и договор купли-продажи и лизинга. Стоимость продажи авто оказывается значительно ниже рынка, а лизинговые платежи значительно выше.

Уровень правовой грамотности россиян крайне низок. Подписывая документы с заглавием «Договор купли-продажи» они не осознают, что с этого момента будут управлять фактически чужим автомобилем. При допущении просрочки хотя бы одного лизингового платежа запускается начисление неустоек по ростовщическим ставкам.

Могу поделиться собственным кейсом. Мой клиент продал лизинговой компании свой автомобиль за 1,2 млн и в течение года должен был заплатить 2,7 млн за ее фактический обратный выкуп. Сорвав один платеж, через неделю он получил требование о возврате авто и единовременной выплате платежей за весь год.

Более того, оказалось, что к его автомобилю прикрепили «маячок». Мошенники получили сведения о маршрутах клиента, месте жительства его и родственников, стали приезжать и «давить» в лучших традициях коллекторов 2000-х.

Иск к моему клиенту об истребовании авто и взыскании денежных средств также не заставил себя ждать. Главный инструмент противодействия в таких случаях – подать встречный иск о переквалификации подписанных договоров в договор займа под залог авто.

Однако практика по России неоднородная: лизинговая компания, оставшаяся ни с чем в одном регионе, возьмет свое в другом. Плюс, в Москве как раз сложилась практика в пользу таких лизингодателей.

В моем конкретном деле удалось «сыграть» на реформе судебной системы. Появилась перспектива дойти до вновь образованного кассационного суда в другом регионе, в связи с чем оппонент согласился на компромиссное мировое соглашение. Автомобиль остался у клиента, деньги возвращались уже по вполне рыночной процентной ставке. Но так бывает далеко не всегда.

Риск 3: В первый месяц вам предложат 1-3% по кредиту, однако могут не сказать, что со следующего месяца процентная ставка будет увеличиваться. Увеличение процента может предусматриваться за просрочку платежа даже на один день и достигать 20% от общей суммы долга.

Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:

– Схема сама по себе проста. Это сложный и запутанный кредитный договор со множеством условий досрочного расторжения, сложных процентов, пеней и штрафов. Когда клиент подписывает договор, менеджер со стороны кредитора сообщает лишь несколько дежурных маркетинговых фраз, например: «первый месяц – 0% по кредиту». Представитель кредитной организации может не сказать, что со второго месяца кредитования процент вырастет до 5%, а с третьего – до 25% годовых. Или о том, что санкции за просрочку возврата могут нарастать лавинообразно — от 0,01% за первую неделю просрочки до 1% в день за просрочку свыше двух месяцев.

Это написано в условиях кредитного договора. Часто эти условия идут как отдельный документ очень большого объема, размещаемый на сайте банка, автоломбарда или МФО. Ознакомиться и понять его сможет не каждый профессионал.

Почему не стоит закладывать машину в банк

Какие бы условия ни предложил вам автоломбард, банк или МФО, помните, что в любом случае вы окажетесь в проигрыше:

Но если вы приняли это решение:

Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:

– При заключении договора самое главное – не торопиться. Если вас подгоняют обстоятельства или менеджер, откажитесь от подписания сегодня. Если условия размещены на сайте, ознакомьтесь с ними заранее, накануне подписания. Как вариант – нанять юриста, специализирующегося на банковском праве и кредитных договорах. И выбирайте крупный банк. Чем крупнее банк, тем меньше шансов нарваться на мошенников.

Нужно внимательно читать договор. В кредитном договоре, как правило, содержится график платежей. Платить нужно строго по нему. Некоторые банки выставляют штрафные санкции также и за досрочное погашение кредита.

Что делать, если машина уже заложена в банк

Если вы уже сдали машину в залог, строго следуйте условиям договора и графику платежей. Не допускайте даже дня просрочки, чтобы не рисковать своим автомобилем и не получить пени или штрафные санкции.

Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:

– Если договор уже заключен, возьмите его, платежные документы по нему и идите к юристу за консультацией. Цель консультации – понять, правильно ли вы гасите кредит и как можно погасить его досрочно с минимальными потерями для вас. Если договор не содержит неприемлемых для вас условий и он выполним, исполняйте его спокойно. Но по окончании платежей обязательно получите справку об отсутствии задолженности и документов (допсоглашений), свидетельствующих о расторжении кредитного договора (а вместе с ним и залога на авто). После этих процедур проверьте автомобиль на залог самостоятельно через avtocod.ru, например.

Часто бывает, что кредитор забывает снять ограничения, и в базе автомобиль «висит» как заложенный. В таком случае нужно обратиться в кредитную организацию и потребовать снять залог.

Автор: Ирина Джиоева

Как вы считаете, стоит ли закладывать автомобиль в кредитную организацию, если срочно нужны деньги? Какие альтернативные варианты сможете предложить? Напишите в комментариях.

Источник

Автокредиты под залог покупаемого автомобиля

Если сбережений на приобретение автомобиля не хватает, можно взять автокредит в банке. Условие целевого кредита – передача в залог приобретенного транспортного средства. Продавцом может выступать только аккредитованный автосалон. Покупку машины у физического лица они не кредитуют. В этой ситуации лучше оформить автокредит под залог недвижимости или другой собственности. Все об автокредитовании под залог знает Brobank.

Статьи об автокредитах

Отзывы об автокредитах

Очень быстрая выдача кредита у меня получилась с тиньковым. Друг продавал машину, я попросил не выставлять её нигде и за мной закрепить, тот дал мне два дня, ну я заранее подал кредит в тинькофф банк и думал как раз 2 дня будут выдавать – нет, они выдали уже ч. Показать полностью

3,9 они предлагают от суммы в 4 млн. Остальным заламывают под 20%.

Требовали справку с работы. А у мужа попросили заложить квартиру. При этом сами не могли озвучить ставку по кредиту. Кредит был небольшой 300 т.р.

Молодцы! Одобрили автокредит без лишних вопросов и волокиты, так бы всем банкам работать. В других банках лезут, куда надо и не надо, а здесь все четко и просто. Вот проценты только высокие.

Брал у них автокредит для покупки б/ушной машины год назад, до сих пор благодарен, что очень быстро одобрили и гладко проходит весь период выплаты. На машине давно езжу, нервы в порядке. Редкость для банков! Спасибо.

Спасибо Тинькофф банку за быстрое решение по автокредиту, удобную навигацию в приложении, отправку всех условий на емейл перед активацией. Отдельно отмечу удобное снятие наличных одной пачкой крупняком в фирменном банкомате Тинькофф банка. От процесса автокред. Показать полностью

Оставлю здесь краткую благодарность за лояльное отношение банка ко мне. Мало того, что вовремя выдали кредит на автомобиль, так еще и часть денег можно было потратить на страховку. Без страховки принципиально не езжу, как раз помогло грамотно распределить кред. Показать полностью

Преимущества залогового кредита

Стоимость обеспеченных займов в несколько раз ниже, чем потребительских. И это не единственное преимущество продукта:

В качестве обеспечения банки принимают только ликвидное имущество. Идеальный вариант – недвижимость в большом городе. Кредит под домик в деревне никто не выдаст. На выдаче автокредита под залог авто больше специализируются ломбарды. Совсем немногие банки принимают в качестве обеспечения транспортные средства.

Где взять автокредит под залог недвижимости

Клиентам, которые решили получить деньги под залог своего имущества, стоит обратить внимание на нецелевой кредит от Россельхозбанка. В данном учреждении предлагают следующие условия:

Воспользоваться этой программой могут наемные сотрудники, бюджетники и госслужащие с положительной кредитной историей. Возраст заявителя 21-65 лет (на дату окончания договора). Общий стаж работы – от одного года, а на последнем месте работы – от шести месяцев.

Преимущества продукта: низкая процентная ставка, длительный срок погашения, отсутствие целевого назначения.

Недостаток – процесс выдачи кредита растянется на 5-7 дней.

Автокредит под залог ПТС

Если клиент не хочет отдавать в залог недвижимость, стоит оформить целевой автокредит под залог ПТС в крупном банке.

Кредит «Стандартный» от Сетелем Банка

Один из лидеров рынка автокредитования предлагает следующие условия:

Преимущества программы: быстрое оформление, минимальные требования к заемщику и документам. Выгодный автокредит под залог автомобиля.

Автокредиты под залог в ЮниКредит

Доступные тарифы, широкий выбор кредитных программ и индивидуальный подход к заемщику предлагает ЮниКредит Банк.

Кредит на покупку нового легкового автомобиля банк выдает с такими параметрами:

Воспользоваться предложением ЮниКредитБанка могут физические лица в возрасте 21-60 лет. Общий стаж должен быть не менее 12 месяцев, а на последнем месте работы – от трех месяцев.

Преимущества: высокий кредитный лимит, быстрое оформление, страховка может быть включена в кредитный лимит.

Имея в своей собственности движимое или недвижимое имущество, всегда его можно заложить и получить кредит под минимальный процент. Для банков одного залога недостаточно. Они предъявляют и строгие требования к доходу клиента, его кредитной истории.

Заемщик должен осознавать уровень ответственности, который он на себя берет. При длительной просрочке имущество конфискуют и продадут. На сделку стоит соглашаться только в том случае, если уверены в своей платежеспособности. Желательно, внести большой первоначальный взнос, чтобы уменьшить сумму займа.

Источник