Как приостановить страховку на авто
Особенности расторжения договора ОСАГО
Когда можно расторгнуть договор ОСАГО и какие документы для этого необходимы.
Особенности расторжения договора ОСАГО
К расторжению ОСАГО водители часто прибегают из-за низкого качества обслуживания, задержек выплатах и других проблем со страховщиком. Отказавшись от услуг компании, застрахованное лицо получает обратно деньги за оставшиеся оплаченные периоды.
Важно учесть, что от суммы к выплате при расторжении договора ОСАГО по заявлению автоматически вычитается 23%. Эта комиссия прописана в законе. Сразу при заключении страхового договора 3% суммы направляется на формирование бюджета «Российского Союза Автостраховщиков», а 20% уходит на покрытие иных расходов страховщика. Для формирования резервов для выплат уходят оставшиеся 77%.
Когда можно расторгнуть договор
Так как расторгнуть ОСАГО можно только при наличии веских причин, следует максимально тщательно подойти к вопросу выбора страховщика. Сотрудничать с ним придется целый год.
Какие документы вам понадобятся
Это стандартный набор документов, который нужен в любом из перечисленных выше случаев. В зависимости от ситуации, также потребуется предоставить акт об утилизации или свидетельство о смерти и документ, подтверждающую получение наследства.
Правила могут варьироваться. Некоторые страховые требуют также представить ПТС. Поэтому при досрочном расторжении договора ОСАГО следует позвонить страховщику и проконсультироваться по списку необходимых документов.
Когда обращаться в страховую компанию
Возврат ОСАГО при расторжении из-за продажи автомобиля рассчитывается только с момента подачи заявления. Поэтому в этой ситуации лучше поспешить. Чем раньше вы обратитесь к страховщику, тем больше денег сможете получить обратно.
В случае смерти владельца транспортного средства спешка не нужна. Здесь применяются другие способы расчета. Датой прекращения сотрудничества считается момент смерти. Именно от него выполняется расчет суммы к выплате при расторжении страховки ОСАГО.
В какие сроки выплачиваются деньги
Срок выплаты зависит от выбранного способа расчета. Если вы решили расторгнуть полис ОСАГО и получить деньги на счет, то это может занять до 14 дней. Выдача наличными в кассе страховщика происходит непосредственно в день принятия решения по вашему обращению.
При досрочном прекращении договора ОСАГО средства может получить собственник машины, страхователь по доверенности или наследник умершего страхователя.
Cтраховщик расторг ваш полис ОСАГО. Что делать и можно ли вернуть деньги
Ваш полис ОСАГО аннулирован страховщиком, но вы узнаете об этом, только попав в ДТП. Уплаченные за полис деньги никто возвращать не собирается. Почему так происходит и что делать?
«В один «прекрасный» момент без объяснения причин страховщик аннулировал мой страховой полис ОСАГО, естественно, без возврата денежных средств», — рассказал свою историю в «Народном рейтинге» Банки.ру пользователь под ником terminator77701. (Все отзывы в данной статье публикуются без изменений.)
Увы, он не единственный, кто оказался без полиса и без денег. «Оформил ОСАГО на сайте, — написал пользователь sergeylitkin. — Полис пришел с неправильными фамилией и именем. Дозвониться до оператора практически невозможно. Робот назвал адрес ближайшего ко мне офиса, где можно внести изменения. Девушка, которая должна была мне помочь, отказалась это сделать, сказав, что надо было оформлять страховку у нее и, чтобы я обращался к тому, кто дал мне адрес ее офиса (т. е. к роботу). Я рассчитывал сэкономить время, оформив онлайн, а в результате потерял день на звонки и посещение офиса. Полис остается недействительным».
Когда страховщик может аннулировать полис
В Российском союзе автостраховщиков (РСА) объяснили, что по правилам ОСАГО, утвержденным положением Банка России № 431-П, страховая компания имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор и не возвращать деньги, если обнаружит, что страхователь при его заключении внес ложные или неполные сведения, имеющие существенное значение для определения степени страхового риска. То есть пытался минимизировать стоимость полиса.
Вторая причина, по которой часть страховой премии по договору ОСАГО страхователю не возвращают, — это досрочное прекращение договора из-за ликвидации страховой компании или если договор расторгнут по инициативе страхователя. Но такое случается нечасто.
РСА исключает технические ошибки АИС ОСАГО
Сейчас страховщики как под копирку сообщают страхователям, что те внесли ложные/неполные сведения о себе или автомобиле. Такой ответ получила жительница Тулы Lyubov32, чей полис ОСАГО страховщик расторг в одностороннем порядке, без уведомления и без возврата денег. «На письма мне отвечают уже второй месяц (первый раз прислали файл, который не открывался, спустя месяц прислали ответ, что данные некорректны), на горячей линии ничего не знают, в офисе разводят руками! Все данные внесены корректно, документы неоднократно прикладывала!» — написала она в «Народном рейтинге».
О том, что сведения вносили верные, пишут и другие страхователи. И как тогда получается, что в полисе обнаруживаются ошибки? Может, некорректно работает система АИС ОСАГО?
В РСА эту версию отвергают, утверждая, что «случаев некорректной работы АИС ОСАГО, которые могли бы повлечь ошибки в заполнении договоров, не зафиксировано».
Если ошибается не АИС ОСАГО, тогда кто?
В РСА называют две причины, по которым информация в полисе е-ОСАГО может оказаться неверной.
Первая и главная — недобросовестные посредники, которые «помогают» автовладельцам оформить полис «дешево» (и они могут даже не являться страховыми агентами/брокерами). Работает это так: посредник указывает при оформлении заявления сведения, предполагающие небольшую страховую премию. Например, ложные данные, уменьшая мощность авто или указывая неверный адрес собственника. А могут вписать и вымышленные сведения, не имеющие никакого отношения к автовладельцу и авто. Получив от страховщика договор е-ОСАГО в формате pdf, посредник с помощью специальных программ вносит в него правильные данные автовладельца и отправляет ему. Разницу в страховой премии забирает себе.
Вторая причина — ошибиться может и сам автовладелец, случайно или сознательно указав неверные сведения. «Порой люди искажают данные, которые влияют на размер итоговой страховой премии, — рассказал управляющий партнер юридической компании «Позиция Права» Егор Редин. — Например, прописывают в полисе сведения из паспорта собственника, а не по паспорту транспортного средства (ПТС) или свидетельства о регистрации (СТС). Это может привести к экономии на ОСАГО для клиента, потому что стоимость страховки зависит в том числе и от территории преимущественного использования авто (статья 9 закона об ОСАГО). Это невыгодно для страховщика, поэтому норма закона, что «территория определяется по месту жительства собственника машины, указанного в ПТС или СТС либо в паспорте гражданина» воспринимается СК по-разному и некоторые случаи расторжения договоров СК связаны как раз с этим».
Как устранить ошибки в полисе
В РСА утверждают, что ошибки в полисе всегда можно исправить, причем как на этапе заключения договора е-ОСАГО, так и впоследствии внести изменения в договор е-ОСАГО, предоставив страховщику нужные документы. Если правильные данные привели к увеличению стоимости полиса, СК предложит доплатить премию, если полис стал стоить меньше — вернет часть премии.
Только в реальности получается иначе. Житель Казани dilja75 договор ОСАГО заключил 3 июля, а 28 августа в пять утра получил письмо о прекращении его действия в течение десяти дней, если он не представит сканы СТС и паспорта. В 10 часов утра он отправил документы страховщику. «Но несмотря на это договор прекратил действие. Это что было? Незаконное присвоение страховой премии?» — недоумевает он.
Аналогично получилось и у Артема из Кирова: страховщик посчитал, что он указал в заявлении адрес, которого не существует. «Но программа по какой-то причине не дала выбрать регион и город, в результате выбрала регион, в котором моего адрес нет», — написал он в «Народном рейтинге». Получив документы страхователя, СК все равно расторгла договор в одностороннем порядке.
Страховщикам выгодны ошибки?
Страхователи склонны считать, что не случайно сведения в полисах оказываются некорректными. ОСАГО — обязательный вид страхования, отказать в его заключении страховщик вроде как не может. Зато может найти предлог, чтобы расторгнуть договор с проблемным клиентом и таким способом почистить свою базу от не слишком привлекательных страхователей с высоким уровнем убыточности. Да еще и выгоду получить — премию-то СК не возвращает.
Если предположить, что СК действительно идут на расторжение договоров сознательно, то становится понятно, почему они не хотят вносить коррективы в полисы с ошибками. И ошибки эти обнаруживаются не только у новых клиентов, но и у действующих, вся информация о которых есть в базе страховой компании. В такой ситуации оказался пользователь «Народного рейтинга» под ником kobalex, который давно страхует свое имущество в конкретной СК, адрес везде указывает один и тот же и никогда его не менял.
Пролонгировал свой полис и житель Калининграда, оставивший отзыв под ником manja022. Предыдущее ОСАГО ему оформлял агент этой СК, держа в руках оригиналы документов, — и полис был действующий. Теперь информацию из тех же документов страховщик посчитал неверной. «По милости СК я должен превратится в пешехода, либо заключить другой договор, — негодует он. — И это за мои же деньги?!»
Что мешает страховщику сверить правильность обновленного полиса с имеющимися сведениями до его отправки страхователю? Ничего. Партнер юридической группы «Гречкин и партнеры» Денис Шипович объясняет, что достоверность сведений (в особенности в таких элементарных случаях, как ошибки в Ф. И. О., адресе и т. п.) должен проверять сам страхователь, но и страховая компания не должна стоять в стороне. «Если такая недостоверность обнаруживается, страховая компания должна именно на этапе заключения договора сообщить об этом автовладельцу, причем указав, какие именно сведения считает недостоверными, — объясняет юрист. — Имеет значение недостоверность лишь тех данных, которые оказывают существенное влияние при определении степени страхового риска. Например, если владелец авто скрыл сведения о прошлых ДТП, тогда досрочное прекращение договора ОСАГО вполне обоснованно. Но ошибка в адресе проживания явно к таким существенным сведениям не относится».
Если СК не сообщила автовладельцу о необходимости корректировки представленных им сведений, при этом берет у него деньги за полис, то она нарушает закон № 40-ФЗ об ОСАГО (абзац 8 пункта 7.2 статьи 15). В нем говорится, что если при заключении е-ОСАГО выявлена недостоверность представленных автовладельцем сведений, то «возможность уплаты страховой премии не предоставляется».
СК обязана уведомить о расторжении договора
«В марте текущего года приобрел договор ОСАГО, — написал пользователь Александр из Горно-Алтайска. — В августе попал в ДТП по своей вине, позвонил на горячую линию СК, чтобы уведомить, но при проверке полиса мне сказали — ваш договор расторгнут в одностороннем порядке еще месяц назад. Вот так. Никаких писем или звонков о расторжении договора не получал. Деньги взяли, ответственность нести не хотят. »
С точки зрения закона страховщик обязан письменно известить страхователя о расторжении договора. «Соответственно, невозможно попасть в ДТП, не зная, что договор страхования расторгнут, — говорит Егор Редин. — Если страховщик не уведомит страхователя надлежащим образом о расторжении, юридически договор будет считаться действующим, а значит, при аварии страховщик должен будет произвести страховую выплату». Более того, по словам юриста, внесенные автовладельцем при заключении электронного договора ОСАГО недостоверные сведения, которые привели к необоснованному уменьшению размера страховой премии, не являются основанием для признания такого договора незаключенным или для освобождения страховщика от страхового возмещения при наступлении страхового случая (постановление Верховного суда РФ № 58).
Кому пожаловаться на страховщика
Добиться правды от страховщика — задача не из простых, считают юристы. Но попробовать стоит. «К сожалению, законодательство не содержит прямой нормы, которая устанавливала бы ответственность СК за злоупотребление или прямое нарушение норм, поэтому пострадавшим автовладельцам придется пользоваться общими вариантами защиты своих прав», — говорит Денис Шипович. То есть обращаться в прокуратуру с требованием проверки на соответствие закону подобных действий, в Банк России с требованием пресечения недобросовестной практики и, наконец, в суд с требованием возмещения убытков, если действия либо незаконное бездействие СК привели к таковым.
В РСА автовладельцам советуют начать с жалобы в саму страховую компанию с приложением копий документов, подтверждающих свою правоту. Страховщик в ответ на жалобу обязан предоставить аргументированный ответ. Если ответ отсутствует или не устраивает автовладельца, он может написать жалобу в Российский союз автостраховщиков с приложением копий документов, подтверждающих его правоту. Если страховая компания неправа, к ней могут быть применены санкции — правилами профдеятельности РСА за это предусмотрены штрафы. Но пока жалобы автовладельцев на расторжения полисов е-ОСАГО в РСА единичные.
Как приостановить страховку на авто
43. Приостановление срока действия договора страхования (статья 957 ГК РФ)
В пункте 3 статьи 954 ГК РФ указано, что, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Во многих стандартных правилах страхования в качестве такого последствия предусматривается приостановление действия договора страхования.
Данное условие приводит к серьезной правовой неопределенности, т.к. российскому договорному праву институт приостановления действия договора не известен и, следовательно, правовые последствия приостановления договора не урегулированы. Этот вопрос не был предметом глубокого теоретического исследования.
В случае приостановления действия договора возникает ряд вопросов, на которые пока нет однозначного ответа. Что в период приостановления происходит с самим договором? Он прекращает свое действие и затем заключается вновь на прежних условиях на оставшийся от первоначального срок действия, или он продолжает действовать, но в этот период времени не действуют обязательства сторон?
Тем не менее, страховое сообщество отреагировало на данную ситуацию, в связи с чем был предложен вариант замены условия о приостановлении срока действия договора страхования условием о приостановлении срока страхования. В этом случае договор страхования формально продолжает действовать, но в период приостановления не могут наступить страховые случаи и соответственно возникнуть обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты. Однако на законодательном уровне указанный вопрос пока не урегулирован.
Нет в главе 48 ГК РФ и четкого определения понятия «срок страхования» («срок действия страхования») и фактически отсутствует регулирование этой категории. Между тем, как было указано в разделе 31 настоящей Концепции, именно срок действия страхования играет в страховых и перестраховочных сделках основную роль с точки зрения определения времени действия страховой и перестраховочной защиты. Именно он, а не срок действия договора страхования, имеющий преимущественно формально-юридическое значение, должен влиять на размер страховой и перестраховочной премии.
За рубежом данный вопрос четкого законодательного регулирования также не получил. Согласно теории страхового права США срок действия договора страхования представляет собой период времени, в рамках которого действует страховое покрытие, иными словами, предоставляется страховая защита. Однако в ряде случаев суды признают страховое покрытие действующим и за пределами срока действия договора страхования. Страховое покрытие может распространяться в том числе на период после истечения срока действия договора. Это имеет место в ситуациях, когда размер страховой премии, уплаченной страхователем, признается с учетом требования разумности пропорциональным определенной длительности страхового покрытия независимо от того, какой срок действия договора страхования в нем предусмотрен. Так, при уплате страхователем страховой премии за год страховое покрытие предоставляется на такой же срок, независимо от условий заключенного полиса страхования. Подобный подход основывается на том, что установление в страховом полисе более краткого срока действия договора по сравнению с периодом, за который уплачена страховая премия, создает коллизию, подлежащую разрешению в пользу страхователя.
По общему правилу, если договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии, то действие страхового покрытия не распространяется на преддоговорный период. Однако в ряде случаев страховой случай может произойти на этапе рассмотрения страховщиком заявления о страховании и подготовки договора. Если по условиям договора страхования преддоговорный этап включается в страховое покрытие, то наступивший случай рассматривается как страховой, и страхователь вправе обращаться за предоставлением страховой защиты.
При этом в США отсутствует практика приостановления срока действия страхового покрытия.
См. Colinvaux’s Law of Insurance. 10th ed. by Robert Merkin, 2014. P. 178.
Действие страхового покрытия во времени по праву Великобритании характеризуется следующими особенностями:
— момент начала действия страхового покрытия определяется договором страхования;
— начало действия страхового покрытия может быть отсрочено по вступившему в действие договору страхования (до уплаты премии, выпуска полиса, наступления иного определенного события; страховое покрытие может начинать действовать с определенной в договоре даты и времени);
— страховое покрытие может распространяться на период до заключения договора страхования (ретроактивное покрытие);
— в предусмотренных договором случаях может автоматически продлеваться (extension of cover) при условии уплаты дополнительной премии страхователем;
— страховое покрытие прекращается в указанный в договоре момент времени или с наступлением указанного в нем события.
Страховые случаи, наступившие по истечении срока страхования, страхованием не покрываются, а страховщик не несет обязанности по осуществлению страховой выплаты.
Срок страхования может приостанавливаться (при неуплате очередного взноса, на момент действия исключения из покрытия).
Действие страхового покрытия при просрочке уплаты очередного страхового взноса различается в договорах страхования жизни и иных страховых договорах. По договорам страхования, не относящимся к страхованию жизни, неуплата очередного взноса может влечь приостановление покрытия. Если страхователю договором предоставлен льготный период (grace period) для уплаты премии с целью возобновления страхования, уплата премии в течение этого периода возобновляет действие страхового покрытия, но страховые случаи, которые происходят до момента уплаты премии, не покрываются. По договорам страхования жизни приостановление страхового покрытия не допускается.
См. Bigot, J, Heuze, V. Kullmann, J., et al. Le contrat d’assurance. 2e ed., 2014. P. 327.
Страховое покрытие может охватывать период времени, предшествующий моменту заключения договора страхования (ретроактивное покрытие), или распространяться на период, следующий после окончания срока действия договора страхования.
Ретроактивное страховое покрытие характерно для страхования ответственности на базе предъявления требований. Предоставление ретроактивного покрытия ограничивается доктриной «вероятного риска».
Расширение страхового покрытия на срок, следующий после истечения срока действия договора страхования, характерно для страхования ответственности на базе «вредоносного события». Так, для страхования ответственности проектировщиков и застройщиков законодательно установлен срок страхования, равный 10 годам.
Страховое покрытие может приостанавливаться при просрочке уплаты очередного страхового взноса. Кроме того, действие договора страхования может быть приостановлено при отчуждении застрахованного имущества и при его реквизиции.
В страховом праве Германии выделяют три разновидности срока:
— формальный срок страхования;
— материальный срок страхования;
— технический срок страхования.
Также выделяют страхование с отложенным эффектом и с обратной силой.
Начало действия договора страхования связано в большинстве случаев с выдачей полиса страхователю или принятием его заявления. Это называется формальным началом страхования, «formellen Versicherungsbeginn». Срок действия договора определяется соглашением сторон.
От «формального срока страхования» необходимо отличать период, в пределах которого может наступить страховой случай и обязанность страховщика произвести страховую выплату. В этом случае говорят о сроке ответственности или о «материальном сроке страхования». Срок ответственности определяется по соглашению сторон страховой сделки в соответствии с параграфом 10 Закона Германии о договоре страхования.
В виде общего правила срок ответственности страховщика совпадает с формальным сроком действия договора страхования. Необходимость в более позднем начале срока действия страховой защиты может возникнуть по многим причинам, тогда говорят о «страховании с отложенным сроком действия» (Vorwartsversicherung). Существует также «страхование с обратной силой» (Ruckwartsversicherung), где страховая защита охватывает определенный срок перед заключением договора (§ 2.1 Закона).
Учитывая, что в число существенных условий договора страхования предполагается включить срок действия страхования вместо срока действия договора страхования, необходимо на законодательном уровне урегулировать основные вопросы, касающиеся этой категории.
При такой конструкции пункта 1 статьи 957 ГК РФ возникает вопрос о том, можно ли тогда будет понудить страхователя к уплате страховой премии. Как известно, не по всякому консенсуальному договору допускается взыскание в натуре (например, кредитный договор). Представляется, что страховщик должен иметь право взыскивать страховую премию, если страховое покрытие начало действовать и страховщик находится «на риске», то есть страховая услуга хотя бы в части предоставления страховой защиты начала предоставляться.
Необходимо в пункте 2 статьи 957 Кодекса четко закрепить положение, согласно которому страхование распространяется на страховые случаи, которые произошли в период действия страхования.
На практике широко распространены условия ретроактивного покрытия рисков, но законом это прямо не урегулировано. Предлагается в статье 957 ГК РФ указать, что, если иное не предусмотрено договором, ретроактивная защита может быть предоставлена договором страхования при условии, что страхователь (выгодоприобретатель, застрахованное лицо) не знал и не должен был знать на момент заключения договора страхования, что страховой случай наступил.
Целесообразно также в главе 48 Кодекса установить, что договором страхования могут быть предусмотрены основания для приостановления срока страхования. В этом случае договор должен предусматривать основание для возобновления страхования, в противном случае условие о приостановлении считается не установленным. Представляется, что отдельный пункт в статью 957 ГК РФ о приостановлении срока действия страхования не нужен, а в статью 954 Кодекса следует включить приостановление действия страхования в качестве возможного последствия неуплаты страхового взноса. Тем самым будет ограничен круг оснований для приостановления действия страхования, что даст страхователю дополнительные гарантии от злоупотребления страховщиком приостановлением срока действия страхования.
Водители смогут дистанционно расторгнуть договор ОСАГО
 |
| donfiore1 / Depositphotos.com |
Банк России выпустил новый порядок информационного обмена в ОСАГО (Указание Банка России от 15 июля 2021 г. № 5858-У).
Водители получили право досрочно прекратить договор ОСАГО с помощью сайта страховой компании – причем это касается как электронных, так и бумажных полисов. Страховщик должен вернуть часть страховой премии (то есть платы за получение полиса ОСАГО) безналичным способом. Документы, подтверждающие основания для расторжения договора ОСАГО, нужно будет приложить к заявлению в виде сканов.
Напомним, что досрочно расторгнуть договор ОСАГО можно после продажи машины либо в случае, если у страховой компании отозвали лицензию (п. 1.14 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утв. Положением Банка России от 19 сентября 2014 г. № 431-П). Ранее регулятор разъяснял, что возвращается часть страховой премии за вычетом расходов страховой компании на осуществление страхования (20%) и резервов компенсационных выплат (3%), то есть будет удержано 23% от части страховой премии, подлежащей возврату.
Должна ли страховая компания выплатить возмещение по ОСАГО, если у нее отозвали лицензию, но водитель не подавал заявления о расторжении договора? Узнайте ответ из Энциклопедии решений. Договоры и иные сделки системы ГАРАНТ. Получите полный доступ на 3 дня бесплатно!
Еще одно нововведение – снят запрет на вступление в силу электронного договора ОСАГО со дня его заключения. По-прежнему действует общее правило о том, что водитель указывает в заявлении дату начала срока действия договора, но не ранее чем через 3 дня после направления заявления. Но теперь страховые компании получили право сокращать этот срок (при заполнении заявления будет видно, какую самую раннюю дату можно выбрать).
Кроме того, в новом порядке отражено обсуждаемое изменение – для получения полиса ОСАГО с 22 августа не нужно проходить техосмотр и предъявлять диагностическую карту (Федеральный закон от 2 июля 2021 г. № 343-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации»). Правда, новое Указание Банка России вступит в силу только с 29 августа.Изменения внесены в Указание Банка России от 14 ноября 2016 г. № 4190-У «О требованиях к использованию электронных документов и порядке обмена информацией в электронной форме при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».