Кредит на автомобиль с остаточным платежом плюсы и минусы
Выгодно ли покупать авто в кредит с остаточным платежом?
Кредит с остаточным платежом — это интересное банковское предложение для автолюбителей, которые любят часто менять машины.
С таким кредитом можно делать небольшой первоначальный взнос, а затем выплачивать небольшие ежемесячные взносы. Выгодно ли такое предложение или здесь есть подводные камни?
Что такое остаточный платеж по автокредиту?
Остаточный платеж — это сумма (часть стоимости машины), которую нужно вернуть кредитору в самом конце срока действия договора. Обычно это от 20 до 60 процентов от стоимости автомобиля.
Остаточный платеж удобен тем, что по окончанию периода выплат клиент может выставить авто на продажу и полученными деньгами погасить долг. А после снова купить новую машину. Продажа может проходить самостоятельно или по программе автосалона (трейд-ин).
Из-за потенциальной продажи машины перед окончательным погашением срок кредитования небольшой — до 3 лет.
Условия кредитов на авто с остаточным платежом
Главная особенность ссуды — ее структура. Есть остаточный платеж, который выплачивается в конце. А есть остальная сумма, которая делится на первоначальный взнос и основное тело кредита, которое нужно возвращать в течение периода кредитования. Первоначального взноса может и не быть вовсе.
Все условия кредита зависят от основной особенности:
Еще один возможный вариант, если клиент не может вернуть остаточный платеж — погашение частями в течение нового срока. По сути, это новый кредит.
Переплата за кредит на машину с остаточным платежом большая. Дело в том, что выплаты в течение трех лет состоят в основном из возврата процентов, а не основной суммы.
Как и в случае с обычным целевым автокредитом, банки предлагают оформить КАСКО. Это не обязательное требование, но в случае отказа условия кредитования изменятся. Чаще всего увеличивается процентная ставка.
При автокредите с остаточным платежом досрочное погашение происходит так же, как и в случае с традиционным предложением. Это значит, что никаких штрафных санкций за процедуру не предусмотрено. Частичное досрочное погашение можно проводить в дату регулярного взноса, полное — в любой день. О полном погашении нужно сообщить банку заранее. Чаще всего достаточно электронной заявки.
Пример расчета кредита с остаточным платежом на приобретение нового авто
Иван Васильевич захотел купить в автосалоне новый Фольксваген. Он выбрал модель, которая стоит 1 542 000 рублей.
У Ивана Васильевича есть половина этой суммы, которую он готов внести в качестве первоначального платежа — 771 000 рублей. Значит, кредит оформляется на вторую половину — тоже 771 000 рублей.
Банк разрешил сделать остаточный платеж 40% — 607 020 рублей. Эту сумму нужно будет вернуть через три года или:
Оставшуюся сумму нужно выплачивать три года под процентную ставку 9,4%. Получается, что ежемесячный платеж составит 10 000 рублей.
Сумма рассчитана без учета стоимости КАСКО. Если оплатить полис не отдельно, а включить его в общую сумму, то переплата увеличится.
Какие банки выдают кредит на автомобиль с остаточным платежом?
Не все банки хотят вводить в свою кредитную линейку такой продукт. Мы нашли не так много предложений на российском рынке.
Требования к кредитополучателю у всех банков похожи:
В банке нестандартный срок кредитования — до 5 лет, а не до 3, как в большинстве банков. Процентная ставка зависит от условий страхования. Минимальный процент — 14,9%.
Минимальный остаточный платеж — 20% от стоимости транспорта. Максимальный — до 50%.
Автомобиль обязательно становится залогом. Поручителей можно не привлекать.
Банк помогает реализовать машину в конце срока, если нужно. Или оформляет рефинансирование на сумму остатка, тем самым продлевая срок.
Уралсиб
С помощью финансов банка можно купить только новый автомобиль. Срок кредитования стандартный — 3 года. Но затем в случае проблем с выплатой можно продлить договор еще на два года.
Максимальная сумма займа гораздо больше, чем в ВТБ, — 15 миллионов рублей. Другие условия:
Покупаемая машина становится залогом. Поэтому страхование КАСКО — обязательное условие кредитование.
Автомобиль можно оформить не только на себя, но и на ближайшего родственника.
Росбанк
В Росбанке такую услугу называют кредитом с отложенным платежом. Но это, по сути, кредит с остаточным платежом. Условия совпадают: часть стоимости авто нужно вернуть в конце срока, все остальное выплатить в течение трех лет.
Росбанк кредитует только клиентов автосалонов Porsche. Условия предоставление денег:
Процентная ставка не зависит от размера первоначального платежа.
Также можно получить автокредит с остаточным платежом в банках: Сетелем, Мерседес-Бенц Банк Рус, Русфинанс, БМВ Банк и др. Такие банки, как Сбербанк, Альфа-Банк и другие крупные кредитно-финансовые организации, не предлагают подобную ссуду.
Автокредит с остаточным платежом — плюсы и минусы
Основная выгода кредитования по такой схеме — небольшая ежемесячная нагрузка. Если оформить стандартную ссуду на автомобиль, то выплачивать ежемесячно придется намного больше. А выплаты по ссуде с отсрочкой обычно не превышают 15 000 рублей.
Еще одно значительное преимущество предложения — возможность выбора при погашении остаточной выплаты. Ее можно не только погасить собственными средствами, но и:
Есть у кредита с остаточным платежом и другие плюсы:
Есть, конечно, и недостатки у предложения. Минусы кредита с остаточным платежом:
Кредит с остаточным платежом — в чем подвох?
Главная проблема — большая переплата. Вроде предложение выгодное: выплачивать нужно с процентами небольшую сумму. Но дело в том, что в первую очередь погашаются проценты, а не сумма основного долга. Если посмотреть на квитанции об оплате, то можно увидеть, что сумма ежемесячного платежа состоит из:
В этом весь секрет большой переплаты. Если бы было обратное соотношение — больше основного долга, меньше процентов — то для клиента это было бы выгодней.
В итоге сумма регулярного платежа меньше, чем при традиционном автокредите. Но переплата в несколько раз больше.
С другой стороны, это можно рассматривать как плюс. У кого в приоритете низкая кредитная ежемесячная нагрузка, тому выгодна программа кредита с остаточным платежом. Можно не тратить большую часть зарплаты на выплаты, а нормально распоряжаться деньгами. А в конце срока кредитования продать машину салону и купить более новую модель.
Выгоден ли автокредит с остаточным платежом
Кредиты с остаточным платежом или с обратным выкупом автомобиля не новинка, но финансовые организации, особенно аффилированные с автопроизводителями, начали активно продвигать его относительно недавно. Девиз таких программ всегда звучит очень бойко: «плати меньше — получай больше». Что это на самом деле — удобный инструмент для потребителя или средство достижения маркетинговых целей и получения дополнительной прибыли?
Согласно данным Национального бюро кредитных историй и аналитического агентства «Автостат», доля машин, купленных с привлечением заемных средств, вернула утраченные в начале кризиса позиции и в первом квартале 2017 года составила 45%. Этому в немалой мере поспособствовала государственная поддержка, позволившая обеспечить низкие процентные ставки по кредитам. Однако и автопроизводители готовы идти на финансовые уступки и делать спецпредложения, чтобы гарантировать себе достойный уровень продаж.
В условиях, когда почти каждая вторая машина покупается в долг, важно обеспечить клиенту привлекательность кредитных продуктов. Или хотя бы ее видимость, поскольку вникать в детали покупатель старается далеко не всегда — исследование Standard & Poor’s говорит, что финансовая грамотность граждан РФ серьезно уступает среднеевропейской. Вот и пестрят сайты автомобильных марок однотипными выкриками, обещающими новую машину всего за несколько тысяч рублей в месяц. Цифры могут быть разными, но они всегда существенно ниже тех, что дают калькуляторы стандартных кредитных программ. Как такое возможно?
Речь о кредитах с остаточным платежом или с обратным выкупом автомобиля. Финансовые организации делают упор на том, что такой тип займов позволит регулярно менять машину, выбирать модель более высокого класса и возвращать банку в месяц ощутимо меньшую сумму, чем при стандартной схеме.
Классический автокредит можно условно разделить на две части — первоначальный взнос, который заемщик делает из собственных средств, и собственно сам долг, который гасится равными ежемесячными платежами. Например, мы хотим приобрести автомобиль стоимостью 2 110 000 руб. по кредитной программе, предусматривающей 11,9% годовых. Мы сразу же оплатим первоначальный взнос в размере 20%, или 422 000 руб., а затем в течение трех лет будем возвращать 1 688 000 руб. долга и начисленные проценты. Калькулятор говорит, что через три года мы вернем банку 2 016 000 руб., то есть процентов набежит на 328 000 руб. Ежемесячный же платеж составит 56 000 руб.
Структура кредита с остаточным платежом или с обратным выкупом сложнее. Покупатель в течение двух-трех лет гасит только часть займа. В конце же срока кредитования ему надо вернуть единым траншем отложенную долю заемных средств, которая оговаривается на момент заключения кредитного договора и может составлять от 20% до 55% от стоимости автомобиля. За счет этого и получаются заметно меньшие ежемесячные платежи, хотя ставка может быть выше. Например, мы делаем за автомобиль такой же первоначальный взнос 422 000 руб., но решаем оставить «на потом» выплату 40% от стоимости автомобиля. В месяц такой вариант нам будет стоить уже только 37 500 руб., что существенно снизит финансовую нагрузку в ближайшей перспективе, однако в день последнего транша мы должны единовременно вернуть 844 000 руб. Сумма немаленькая, подъемная только для людей со строгой дисциплиной, поэтому банки обычно предлагают три варианта ее погашения.
Самый простой — выплатить остаток из собственных средств. После этого автомобиль переходит в полное владение покупателя и с него снимаются все обременения. Такая схема выгодна, если отложенные на последний транш деньги работали и генерировали доход в течение срока кредитования в большем размере, чем разница в уплаченных процентах между двумя типами займа, классическим и с остаточным платежом.
Если полной суммы на погашение остаточного платежа не набирается, заемщику могут предложить продолжить выплачивать его частями еще в течение двух лет. Однако это менее выгодно, особенно при большой отложенной выплате, чем если бы заемщик изначально соглашался на пятилетний кредит по стандартной схеме. Ведь проценты начислялись на всю сумму кредита, а его тело уменьшалось медленно. В нашем случае мы уже отдали процентов на 505 000 руб. и потеряем на них еще больше за два дополнительных года. Также мы будем вынуждены тратиться на страховку, поскольку предмет залога должен быть защищен от рисков. Кроме того, ставка по кредиту на дополнительный период может быть изменена, естественно, в большую сторону, а пролонгация является правом, а не обязанностью банка — он может ее и не одобрить.
Третий вариант — самый неопределенный. По окончании срока кредитования банк предлагает сдать машину в трейд-ин, а разницу между ценой выкупа и размером остаточного платежа пустить на первоначальный взнос за новый автомобиль, подсаживая на новый заем и откладывая окончательный расчет на все более далекую перспективу. Однако тут много переменных. Во-первых, не всегда банк обязуется принять автомобиль обратно, некоторые программы предлагают самостоятельно договариваться с центрами трейд-ин. За гарантированный же выкуп, как правило, приходится расплачиваться повышенной ставкой на период кредитования — например, плюс 1% к программе с остаточным платежом и плюс 2% — к классической. Во-вторых, трудно определить, какая действительно будет предложена цена через три года. На момент подписания договора фиксируется только максимальная, минимальная или точная сумма выкупа, но она в любом случае будет корректироваться, поскольку зависит от состояния автомобиля и его пробега. И точно не достигнет уровня рыночной — в трейд-ин машины оценивают всегда ниже, чем торгуют частники. Например, рекомендованная остаточная стоимость трехлетнего автомобиля класса D со среднегодовым пробегом 20 000 км составляет 58% от цены нового, хотя если заниматься продажей лично, можно выручить минимум процентов на десять больше. В большинстве случаев, однако, сделать это мы не можем — машина ведь находится в залоге до полного погашения обязательств перед банком.
Может быть и так, что сумма выкупа совпадет с размером остаточного платежа. Тогда выходит что-то вроде лизинговой схемы — в течение трех лет мы будто просто оплачивали аренду машины. Период кредитования закончился, и никто никому ничего не должен. Но деньги на первоначальный взнос нам не вернулись, а автомобиль мы сдали и остались при своих.
Есть и крайние случаи. Отдельные кредитные продукты оговаривают условие, что выкупная стоимость может быть даже ниже остаточного платежа, а это накладывает на покупателя обязательство компенсировать разницу. Стоило ли платить в месяц меньше, чтобы остаться должным?
Получается, что схема выгодна аккуратным заемщикам, которые выбирают популярные и мало теряющие в стоимости автомобили. Или же тем покупателем, которые используют машину для заработка. Остальным на первоначальный взнос за новую и более дорогую модель, как обещает реклама, средств может и не хватить.
Таблицу к статье можно посмотреть на сайте источника.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
Что значит остаточный платеж по автокредиту
Заем на автомобиль – один из самых популярных у банков. Есть много вариантов, которые помогут купить машину практически любому. Специалисты уверяют: кредит с остаточным платежом позволяет платить меньше. Но правда ли это или всего лишь рекламный трюк?
Что такое остаточный платеж по автокредиту
Андрей недавно закрыл кредит на автомобиль: он исправно платил его в течение трех лет. Но его друг Дмитрий за это время успел купить в кредит уже вторую машину, предварительно продав первую. Андрей удивился: как такое возможно? Ведь у них примерно одинаковый уровень дохода. Дмитрий же объяснил: никакого секрета нет. Все заключается в особой системе кредитования.
Откуда пришла эта программа?
Ее первоначальное название Buy-back, что с английского обозначает «выкуп». Впервые этот способ выдачи денег под залог появился в Европе, где продавец гарантировал возможность обратного выкупа товара, если клиент не мог выплатить всю сумму долга. В таком виде автокредит дошел и до России.
Покупка транспортного средства (ТС) по программе остаточного платежа отличается от традиционного кредита. По классической схеме, покупатель сначала оплачивает первоначальный взнос, а остаток гасит равномерными платежами в течение определенного периода времени. В случае остатка по платежу правила немного другие.
Суть подхода кроется в его названии. Часть платежа условно остается в качестве долга на конец срока кредитования. А сам заем делится на три части:
То есть покупатель вносит первоначалку, платит основную часть кредита, а затем у него остается заранее оговоренная невыплаченная часть. В зависимости от банка эта сумма может быть разной, но она составляет примерно от 20 до 50% от стоимости авто.
После этого у владельца кредита есть три пути:
Таким образом, покупка по принципу остаточного платежа позволяет сэкономить до 50% от цены машины. А автолюбитель не обременен долгосрочными платежами – средний срок, как правило, составляет 3 года.
Рассмотрим, с какими условиями придется столкнуться при покупке.
3 года – максимальное время, за которое вы должны вернуть средства кредитору. Ограничение объясняется тем, что у покупателя есть потенциальная возможность перепродать авто. Поэтому смысла в растягивании платежей нет.
Все зависит от организации, выдающей деньги. Где-то стартовые вложения могут составлять до 40%. Но также есть немало крупных банков, которые предоставляют заем и без первоначального платежа.
Если видите в предложении формулировку «от 9%», то прежде всего уточните у менеджера реальный процент. Нередко это лишь рекламный ход, а итоговая цифра может быть гораздо выше. Как правило, она начинается от 11%.
Стандартная ситуация: банк оставляет вашу покупку в качестве залога до окончания выплат. Но некоторые кредиторы убирают данный пункт из договора.
Если вы все же хотите выкупить ТС, но денег на остаточный платеж нет, то организация может перезаключить договор на заем. По сути, вам выдадут новый кредит, но под еще более высокие проценты.
Банк сотрудничает с одним или двумя дилерами, поэтому ассортимент будет небольшим.
Мы перечислили лишь основные характеристики. Каждый кредитор может изменить детали некоторых условий, поэтому внимательно изучайте договор.
Взять кредит на машину онлайн без проблем и лишней волокиты можно на сайте Совкомбанка – заполните онлайн-заявку на автокредит. Для вашего удобства мы предлагаем кредиты до 4 900 000 и без первоначального взноса. Приобрести можно как новый автомобиль, так и подержанный.
Выгодно ли покупать автомобиль на таких условиях
Чтобы говорить о выгоде, давайте рассмотрим ситуацию Андрея и Дмитрия более детально.
Допустим, оба мужчины приобрели личные авто по цене 3 млн. рублей каждый.
Андрей пошел по стандартному пути. Приобретая машину в залог, он внес 20% личных денег в качестве первоначального взноса. Это 600 тысяч рублей. То есть его заем составлял 2,4 млн. При этом не нужно забывать о процентной ставке: 11,9%. Следовательно, ежемесячно он будет отдавать банку 74 600 рублей, а за 3 года он полностью выплатит 2 685 600 рублей.
Что касается Дмитрия, его структура кредита была следующей.
По истечении трехлетнего периода мужчина сам решит:
Банки понимают, что не все граждане в состоянии заплатить остаток личными деньгами. Поэтому заключают договоры с дилерскими центрами, давая возможность через программу трейд-ин (либо самостоятельно) продать машину и закрыть долг.
Кому это может быть выгодно
Допустим, вы покупаете легковой автомобиль на не очень долгую перспективу, например, на 2-3 года, чтобы затем пересесть за новый руль.
У каждой марки есть именно та конкретная модель, которая во все времена пользуется спросом. Следовательно, найти покупателя на нее будет проще.
Например, жизнь диктует наличие личного средства передвижения, но большими сбережениями вы не располагаете. В таком случае оплата только части стоимости ТС и его дальнейшая продажа может стать хорошим вариантом для вас.
Кредитор вам, конечно же, скажет, что остаточный платеж – выгодная покупка. Но чтобы она действительно была выгодной, нужно четко осознавать планы на ближайшие года. Ведь по сути человек платит кредит с процентами, пусть и не полный, а затем продает авто, чтобы выплатить за него долг, оставаясь в итоге без четырех колес. Если вы покупаете л/а на долгие годы, то стоит задуматься о классическом кредите.
Плюсы автокредита с остаточным платежом
Итак, чем же подобный вариант может привлечь клиента?
Так как заемщик платит только часть стоимости, ежемесячные платежи будут гораздо меньше, чем при оплате всей суммы долга. Это не создает тяжелой финансовой нагрузки.
Клиент банка сам решает, как поступить с долгом, ориентируясь на свои материальные возможности: заплатить разом, продлить срок кредита или продать транспорт.
Для привлечения новых покупателей банки идут навстречу – например, убирают первый взнос из условий.
У вас есть возможность в конце кредита продать транспортное средство по программе трейд-ин, а затем купить новое.
Если у вас нет способа заплатить остаток по займу, продайте железного коня и избавьтесь от долга.
Минусы автомобильного кредита с остаточным платежом
Прежде чем принимать решение, обратите внимание на следующее.
Придется выбирать только у дилеров, с которыми сотрудничает банк. Порою это бывает и вовсе одна автокомпания.
К сожалению, предложение не распространяется на транспорт с пробегом.
Кредитор завышает проценты по сравнению с классическими кредитами. А если вы захотите продлить срок выплат, то ставка станет еще больше.
Три года кажутся небольшим сроком, но даже они снижают стоимость. Вы не сможете продать собственность за такую же цену, за какую покупали ее.
Чтобы выплатить оставшуюся часть, надо единовременно располагать большими суммами, которые достигают порою половины от цены.
Перечисленные плюсы и минусы дают лишь общее представление о подобном способе покупки машины. Рассмотрите предложения нескольких организаций: условия могут меняться, а один кредитор обязательно предложит более выгодные проценты, чем у конкурента.
Разрешается ли досрочное погашение автокредита с остаточным платежом
Заемщики всегда стараются досрочно закрыть долг, если появляется такая возможность. И правда, зачем затягивать, если появились свободные средства, которые можно потратить с пользой.
Но если вид кредитования отличается от стандартного, у клиентов сразу возникают вопросы.
У вас всегда есть возможность закрыть долг по платежам с остатком досрочно, как и любой заем. Как правило, кредиторы не вносят этот вариант в исключения и придерживаются стандартных общих правил. Нужно только учитывать тип платежей: аннуитетные или дифференцированные.
При аннуитетных выплатах банку ваш платеж разделен на равные доли на протяжении всего периода. С одной стороны, это кажется удобным, ведь вы всегда знаете, сколько нужно заплатить. Это избавляет клиента от лишних подсчетов.
Но не стоит забывать, что на первых сроках вы выплачиваете банку фактически проценты, а деньги, взятые во временное пользование, включены в платеж в последнюю очередь.
Дифференцированные платежи отличаются тем, что в ежемесячную сумму заложены часть кредитных денег и часть процентов. То есть вы одновременно выплачиваете и долг, и ставку.
При этом нужно четко сверяться с графиком платежей, так как сумма со временем будет уменьшаться.
При досрочном закрытии есть два варианта:
Первым делом всегда хочется уменьшить срок кредита, что кажется логичным, и быстрее освободиться от обязанностей перед банком. Но не стоит забывать, что автозаем с остатком и так рассчитан на маленькие периоды – не больше трех лет. Это лишь приблизит вас к выплате отложенной доли.
Большинство банковских специалистов рекомендуют уменьшить размер платежей – это дает вам свободные деньги на руках здесь и сейчас. При этом вы можете по-прежнему продолжать платить столько же, сколько платили ранее, а переплата пойдет в счет будущих платежей. Это создаст вам «подушку безопасности», если что-то пойдет не так.
Есть и третий вариант – оставить все как есть. Отложите деньги на платеж по остатку, если планируете и дальше пользоваться четырехколесным средством.
Что из этого выбрать – решать вам. Все зависит от финансовой ситуации, в которой находитесь вы, и от сопровождающих факторов.
Как говорится, автомобиль – средство передвижения, а не роскошь. Какими выгодными предложениями вас ни заманивали бы банки, лучше всегда подумать: есть ли возможность исправно платить кредит, даже если это короткий срок. Часто ли вы будете пользоваться ТС? Возможно, такси или каршеринг выгоднее?
Автокредит с остаточным платежом
Кредит на покупку новой машины с минимальным ежемесячным платежом
Рассчитайте ваш автокредит
График платежей, ₽
Расчет является предварительным. Точные условия по кредиту вам будут предоставлены в отделении банка или по телефону после оформления заявки.
Как получить
автокредит
Оформите заявку и получите одобрение кредита
Заполните заявку на сайте банка, не выходя из дома, и получите решение по вашему будущему кредиту.
Банк принимает решение от 30 минут до 2 дней.
Оформите покупку и получите автомобиль
Выберите автомобиль.
Вы можете оформить кредит в автосалоне без ожидания решения по уже одобренной заявке.
Оформление кредита в Центре автокредитования ВТБ
Условия автокредита по программе «Автокредит с остаточным платежом»:
Минимальный размер остаточного платежа:
Максимальный размер остаточного платежа:
Срок рассмотрения заявки — не более 2 дней.
Возможно оформление на поручителя.
Обеспечение по кредиту — приобретаемый автомобиль.
Погашение кредита происходит в 3 этапа:
Способы выплаты остаточного платежа:
* при заключении с одной из рекомендованных банком страховых компаний договора/полиса добровольного личного страхования
Документы для оформления автокредита:
Страхование кредитного автомобиля
В качестве одного из вариантов страхования залога предлагаем воспользоваться программой «ВместоКАСКО».
Если у вас возникли вопросы или вы хотите оформить программу, можете обратиться в Центр автокредитования.
Возможна франшиза: до 20 тыс. руб.(при стоимости авто менее 500 тыс. руб.); до 30 тыс. руб. (при стоимости авто менее 1,5 млн руб.); до 50 тыс. руб. (при стоимости авто более 1,5 млн руб.).
По желанию клиента включаются в сумму кредита независимо от величины первоначального взноса по кредиту:
Порядок погашения автокредита:
Способы выплаты остаточного платежа:
Способы внесения наличных денежных средств для оплаты ежемесячных платежей:
Досрочное погашение
Вы можете погасить кредит досрочно (частично или полностью) без комиссии.
Заявку на досрочное погашение можно подать без посещения отделения банка:
В случае несвоевременного исполнения обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов неустойка в виде пени составит 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств.