Можно взять ипотеку если есть кредит на машину
Дадут ли ипотеку, если есть кредит
Наличие несколько кредитов – распространенная практика, причем это могут быть как потребительские займы, так и кредитные карты, рассрочка или миркозаймы в МФО. Большинство россиян могут даже и не подозревать, что на текущий момент у них действует одновременно 3-4 кредитных продукта. Если это не учесть и подать заявку на крупный заем, в выдаче денег, скорее всего, откажут.
Дадут ли ипотеку, если есть кредит, какие шансы получить одобрение заявки и что предпринять, чтобы предстать перед банком в лучшем свете, подскажет специалист сервиса Бробанк.
Особенности ипотеки
Ипотечный кредит берут для приобретения недвижимость за счет заемных денег банка. При этом сумма, которую могут выдать заемщику, намного больше, чем при выдаче потребительского кредита, а срок – длиннее. Жилье, которое будет куплено останется залоге у банка, поэтому риск кредитора ниже, чем по необеспеченным займам.
Главное преимущество ипотеки – относительно невысокая процентная ставка, по сравнению с другими программами кредитования. Заемщик может воспользоваться льготами и государственной поддержкой, если у него есть на это право.
Главный недостаток ипотеки – первоначальный взнос, который может быть слишком крупным. Обычно минимальный платеж составляет от 10% до 25% от размера кредита. То есть при сумме ипотеки 5 млн рублей, размер первого взноса составит от 0,5 до 1,25 млн рублей.
При желании заемщика и наличии денег, он вправе заплатить и до 99% от стоимости жилья. Но нередки ситуации, когда у человека нет денег даже на минимальный взнос, который указан в программе. Тогда встает вопрос о получении потребительского займа на первоначальный платеж. Однако наличие такого кредита может стать препятствием для одобрения ипотеки.
Могут ли выдать ипотеку с кредитом
Наличие непогашенной задолженности – весомая причина для отказа в ипотеке. Платежи по кредиту снижают платежеспособность потенциального заемщика. Остается меньше свободных средств, которыми можно распоряжаться по своему усмотрению, поэтому банка выше риск, после одобрения заявки на ипотеку такому клиенту.
Но не только наличие кредита может стать причиной для отказа. Банк оценивает платежеспособность заемщика и по другим параметрам:
Кроме того при оценки сведений о заемщике:
Иногда сотрудники банка проверяют профили в социальных сетях и обращают внимание на другие детали, такие как модель телефона или марка автомобиля будущего заемщика. На основе всей собранной информации о потенциальном клиенте, банк выносит решение: одобрить выдачу денег или отклонить заявку.
Вероятность выдачи второй ипотеки
Если вы брали не просто потребительский кредит, а другую ипотеку, которую еще не успели выплатить, и хотите оформить еще одну, банк, скорее всего, откажет. В такой ситуации у кредитора большие риски. Единственное, что можно сделать, это продать жилье, закрыть долги и после этого оформить новый жилищный кредит.
В большинстве случаев одобрить две ипотеки можно только:
Каждый банк принимает решение о сотрудничестве с потенциальным заемщиком на основе собственной оценки и с учетом всех критериев.
Стоит ли скрывать непогашенные займы
В анкете при оформлении ипотеки у клиента выясняют наличие действующих долгов другим кредиторам. Указывайте в заявке только достоверные сведения. При выявлении ошибок или неточностей банк отклонит заявку. Даже если долг не в банке, а в МФО – обязательно укажите это в анкете.
Скрыть кредит удастся, только если кредитор не успел отправить в Бюро кредитных историй сведения об оформленном займе. Но такие ситуации почти нереальны. Тем более это маловероятно при оформлении ипотеки, так как срок рассмотрения заявки занимает несколько дней. Поэтому лучше даже не допускать мысли о возможности сокрытия информации, иначе можно попасть в «черный список» банка.
Последствия обмана
Когда клиент подает заполненную заявку на ипотеку, система автоматически проверяет анкету. Она сверяет данные с теми, которые уже хранятся в собственной базе:
Клиента, который указал неверную информацию, банк заносит в «черный список» и отказывает в выдаче ипотеки. О дальнейшем сотрудничестве с этой кредитной организацией не может идти речи.
Если клиент целенаправленно пытается ввести кредитора в заблуждение и ему удается получить кредит, надо понимать, что придется нести ответственность за обман. По законодательству РФ таким лицам грозит штраф в размере 80 тыс. рублей или лишение свободы на срок до полугода. Если суд докажет вину, получить впоследствии кредит или ипотеку будет нереально.
Почему нельзя рассылать много заявок сразу
Сбербанк и другие крупные банки при анализе информации о потенциальном заемщике используют специальную систему, по которой за каждый пункт начисляют баллы. Если у клиента нет действующих займов, ему присваивают дополнительные баллы. Если заемщик не набирает нужное количество баллов, ипотеку не оформят.
Некоторые банки сразу указывают в условиях выдачи ипотеки – отсутствие непогашенных задолженностей. Подавать заявку в такие организации не стоит. Ее в любом случае отклонят, а отказ снизит кредитный рейтинг.
Чем больше отказов последует от банков, тем хуже для клиента. Каждый новый банк будет изучать информацию все придирчивее. После 3-4 отклоненных заявок получить одобрение ипотеки почти невозможно.
Кому не оформят ипотечное кредитование
С 2020 года банки стали ужесточать требования при оформлении ипотеки. Некоторые кредиторы увеличили размер первоначального платежа и количество документов при подаче заявки. Отказ в оформлении ипотечного кредита могут получить те клиенты, которым не по силам крупный первоначальный взнос. Это касается и тех, кто собирается внести эту сумму материнским капиталом, так как не все банки готовы его принимать.
При рассмотрении заявок на ипотеку в категорию рискованных заемщиков включили лиц, которые работают:
При наличии кредита не оформят ипотеку такие банки как ВТБ и Россельхозбанк. Но если у клиента качественная кредитная история, высокая заработная плата и он готов внести большую сумму первоначального взноса, банк может пойти навстречу и одобрить заявку.
Доход
Банки отказываются работать с клиентами, у которых низкий доход. Даже если будущий заемщик скопил сумму для крупного первого взноса, банк все равно может отказать, если посчитает доход нестабильным или недостаточным.
Если нет суммы для уплаты первого взноса по ипотеке, банк вряд ли согласится с вами сотрудничать. Обратите внимание, чем меньше размер первого платежа, тем крупнее итоговая переплата по кредиту, поэтому вам тоже выгоднее внести как можно больше денег при покупке жилья.
Наиболее высокие шансы одобрения ипотеки у заемщиков с доходом от 70 тыс. рублей в месяц. Если зарплата превышает 100 тысяч, вероятность еще выше, особенно если все в порядке с кредитным рейтингом и нет других долгов.
Существует миф, что женщинам ипотеку одобряют реже, чем мужчинам. В большинстве случаев это не так. Пол незначительно влияет на решение банка, так как у кредиторов нет единого мнения на этот счет.
Однако полностью отрицать влияние факта принадлежности к полу – невозможно. Банки самостоятельно разрабатывают системы анализа. Если у кредитора собрана статистика, что женщины после 40 лет хуже справляются с кредитными обязательствами, чем мужчины, этот пункт может стать фактором риска. При этом невозможно узнать заранее, чем руководствуется тот или иной банк при рассмотрении кандидатуры потенциального заемщика.
Возраст
По сравнению с полом возраст однозначно влияет на решение по заявке на ипотеку. Ниже шансы у слишком молодых и пожилых людей. Гражданам до 21 года и от 65 лет вряд ли одобрят заявку.
Самые надежные для банка лица от 30 до 40 лет. В этом возрасте у заемщиков обычно стабильный доход, семья, наработанный кредитный рейтинг. Банки не боятся обслуживать таких клиентов, так как могут собрать достаточно сведений для анализа будущего заемщика.
Семейное положение, стаж и место работы
Принято считать, что заемщики, которые состоят в браке, более ответственно относятся к погашению ипотеки, чем холостые. Но это не значит, что одинокому клиенту обязательно установят более высокую процентную ставку или отклонят его заявку.
Заявителю, который находится на испытательном сроке, сложнее получить одобрение ипотеки, чем работнику с многолетним стажем. Кроме того банк обращает внимание на место и отрасль, в которой трудится клиент. Некоторые сферы негласно признают более стабильными, а другие связывают с повышенными рисками.
Все данные по клиенту соберут воедино и присвоят итоговой балл, на основании которого будет вынесено итоговое решение по заявке на ипотеку.
Что делать, если есть непогашенный кредит
Гарантировать одобрение ипотеки при невыплаченном кредите невозможно. Но повысить шансы вполне реально при соблюдении нескольких рекомендаций:
Покажите банку, что вы готовы к сотрудничеству. Иногда сотрудники банка сами дают рекомендации, которые могут повлиять на вынесенное решение по ипотеке.
Как еще можно повлиять на решение банка
Для повышения вероятности одобрения ипотеки при кредите предъявите как можно больше документов, которые подтверждают уровень платежеспособности. Это могут быть:
При оформлении заявки на ипотеку, данные проверяют очень тщательно через открытые источники и службу безопасности. На основании вашего разрешения запрашивают кредитное досье потенциального заемщика из всех Бюро кредитных историй.
Ипотека самый крупный и продолжительный вид кредитования, поэтому у некоторых банков этот процесс может растянуться на несколько дней или даже недель. Будьте готовы к запросу дополнительной информации и своевременно предоставляйте подтверждения, тогда банк будет настроен к вам более доброжелательно.
Почему мне готовы дать автокредит, но отказывают в ипотеке?
Т—Ж, объясните, почему банк готов дать мне крупный автокредит, но отказывает в ипотечном кредите? При этом стоимость маленькой квартиры в новостройке в полтора раза ниже, чем стоимость машины, кредит на которую этот же банк одобрил.
Что я делаю не так?
Мы много раз говорили и повторим: у банков есть общие требования к заемщикам, например стабильный доход и отсутствие просрочек. А еще у каждого банка есть свои представления о потенциальном клиенте. Что подошло одному банку, может не подойти другому.
Вы говорите, что один и тот же банк готов выдать вам автокредит, но отказывает в ипотеке, хотя автомобиль дороже квартиры. Как я понимаю, вы уже сделали заявки и получили официальный ответ от банка.
У меня нет перед глазами вашей заявки, кредитной истории и справки о доходах, поэтому наверняка ответить, что стало причиной отказа, я не смогу. И никто не сможет этого сделать со стопроцентной гарантией, потому что критерии одобрения в каждом банке держатся в секрете. Так банк борется с мошенниками. Если мошенники будут знать эти критерии, они могут подготовить идеальную заявку, получить нужную сумму, а потом исчезнуть.
Если банк отказал в ипотечном кредите, значит, на то были причины. Банки не станут отказывать потенциальным клиентам, тем более с хорошим доходом и залогом, если на то нет реальных оснований.
Вот что могло сыграть свою роль.
Место подачи заявки
Например, вы подали заявку на автокредит через автосалон, а за ипотечным кредитом обратились в банк напрямую.
Кредитный специалист в салоне должен посмотреть на потенциального заемщика и его документы, а затем отправить заявку на кредит в банк с отметкой вроде «мы на этого человека посмотрели, он нам подходит». В банке посмотрели эту заявку, проверили документы и одобрили кредит.
А когда вы пришли в банк с заявкой на ипотеку, там вас стали проверять уже по полной. Банк мог выяснить, например, что вы ИП или что у вас слишком большая кредитная нагрузка. А может, в кредитной истории нашлись какие-нибудь мелкие просрочки или что-то еще. Если банк находит что-то, что не соответствует критериям для одобрения ипотеки, он отказывает.
Очередность подачи заявок
Представим, что вы в один день подали заявки на автокредит, а потом на ипотеку. Заявка на автокредит была первой, вы формально подошли под условия. Скоринг — автоматическая система проверки клиентов — вам ее одобрил. А после получения второй заявки на кредит — теперь на ипотечный — скоринг выдал отказ.
При подаче заявки на любой кредит важно, чтобы кредитная нагрузка не превышала 50%. Где-то этот порог выше, где-то ниже, но в среднем показатель такой. Доход заемщика может быть разным, поэтому 50% от 20 тысяч рублей и от 200 тысяч — это разные суммы. Возможно, когда вы подали вторую заявку, оказалось, что ваша кредитная нагрузка превысила норму конкретно этого банка.
Кредитная нагрузка — отношение дохода заемщика к размеру его ежемесячных платежей по кредитам
Что делать вам
Если вы уже оформили автокредит, то рекомендую подождать с повторным обращением за кредитом, пока кредитная нагрузка не будет меньше 50% от вашего дохода с учетом нового кредита. Если у вас есть другие открытые кредиты, перед подачей новой заявки закройте их. А еще хорошо бы подождать минимум три месяца с подачи последней заявки и только потом отправлять новую.
В Тинькофф-банке можно подать заявку на ипотеку через специальную платформу, которая поможет получить ответ по заявке сразу из нескольких банков
Немного подождите и попробуйте обратиться за ипотечным кредитом снова. Если у вас все хорошо с доходом и кредитной историей, есть все шансы получить ипотечный кредит.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Узнаем, дадут ли ипотеку, если есть кредит
Не все могут позволить себе купить квартиру за счёт собственных сбережений и обращаются за помощью к банку c целью получения ипотечного кредитования. При этом у будущего заемщика может возникнуть вопрос — можно ли оформить ипотеку при наличии незакрытого потребительского кредита. На практике подобные решения каждым банком рассматриваются индивидуально. В данной статье предоставлена актуальная информация о том, может ли повлиять наличие непогашенного кредита на решение банка при оформлении ипотеки.
Как наличие кредита влияет на вероятность одобрения?
Наличие любого кредитного обязательства может стать причиной отказа в ипотечном займе. Действующие кредитные обязательства накладывают определенные ограничения на финансовые возможности клиента. Именно поэтому банк должен быть уверен, что платежеспособность клиента находится на высоком уровне.При анализе анкеты учитывается множество факторов, влияющих на одобрение ипотеки при наличии дополнительного кредита:
Таким образом, банки проводят детальный финансовый анализ, прежде чем окончательно одобрить ипотечный кредит клиенту, имеющему дополнительные кредитные обязательства.
Как влияет наличие непогашенного ипотечного кредита?
Если у клиента возникла ситуация, когда ему требуется взять ипотеку при наличии уже действующего жилищного кредита, в большинстве случаев банки не идут на подобные риски и могут отказать в повторном кредитовании. Чаще всего в такой ситуации клиенту могут посоветовать продать первое жилье, взятое в ипотеку, а уже затем оформлять новый жилищный кредит.
Некоторые банки могут пойти на уступки и оформить новое кредитное обязательство, но доходы клиента должны быть соответствующими — после погашения ежемесячных платежей по двум ипотечным кредитам оставшаяся сумма должна составить не менее 50% от общего дохода.
При этом клиенту потребуется внести весомый первоначальный взнос при оформлении второго жилищного кредита.
Можно ли утаить предыдущий займ?
При подаче заявки на одобрение ипотечного кредита важно указывать точную и достоверную информацию — при наличии любых фактических ошибок банк отклоняет документацию. Если заемщик действительно заинтересован в заключении долгосрочного договора, важно не обманывать банк и указывать наличие всех кредитных обязательств в сторонних финансовых системах. Вся информация проверяется через специальный сервис, доступный для всех банков, полностью раскрывающий кредитную историю любого клиента, также предоставляющий информацию о наличии всех совершавшихся когда-либо просрочек по кредитам.
Скрыть наличие существующего кредита можно лишь в случае, если сотрудники финансовой организации не успели подать данные в бюро кредитных историй. Хотя данные случаи являются скорее исключением, поскольку специалисты своевременно вносят все необходимые данные по существующим кредитам.
Возможные последствия
Банковская организация, получившая заявку, обрабатывает документацию в течение нескольких минут. При указании недостоверных данных банк вправе отклонить любую поступающую документацию. Соглашаясь на обработку личных персональных данных, клиент предоставляет банку право детально рассмотреть существующую кредитную историю, в которой указана детальная информация о наличии существующих займов.
Как банки относятся к таким заемщикам?
Некоторые банки могут сразу внести клиентов, заведомо указавших неверную информацию, в специальный черный список потенциальных заемщиков. При этом получить следующий кредит в данной финансовой организации будет достаточно сложно.
Сбербанк
Известный Российский банк применяет индивидуальный подход к каждому клиенту. При оформлении ипотечного займа используется специальная скоринговая система — когда за каждый пункт в анкете клиента начисляется определенное количество баллов.
Кроме стандартного набора «качеств» — платежеспособности и уровня доходов клиента, банк оценивает также наличие других кредитов и предоставляет дополнительные баллы за их отсутствие. Результаты скоринга могут влиять на одобрение Сбербанка при оформлении ипотеки, поэтому при наличии существующих долговых обязательств клиент может попросту не набрать нужное количество баллов.
При этом следует помнить, что Сбербанк осуществляет индивидуальный подход абсолютно к каждому клиенту.
Другие банки
Некоторые банки достаточно строго относятся к наличию дополнительных кредитов при оформлении ипотеки и прямо указывают на ограничение по данному пункту. К примеру, Россельхозбанк оформляет ипотечный кредит только при отсутствии любых непогашенных долговых обязательств. Банк ВТБ также относится к числу финансовых учреждений, которые могут не оформить ипотеку при наличии другого кредита.
Стоит отметить, что во многих случаях клиенту могут пойти навстречу и учесть некоторые компенсирующие факторы — к примеру, при внесении большого первоначального взноса, а также наличии безупречной кредитной истории клиента. Также ситуация может зависеть от общей стратегии банков при существующей финансовой ситуации в стране. Кредитные организации постоянно повышают свою конкурентноспособность, поэтому вполне возможно, что даже в банках с достаточно строгими требованиями ипотека будет всё-таки одобрена.
Дадут ли ипотеку, если есть непогашенные кредиты
Купить квартиру без привлечения кредитных средств под силу не многим гражданам. В то же время, большинство населения активно пользуются кредитами для приобретения товаров и услуг. Принимая решение о покупке квартиры в кредит, многих беспокоит вопрос, даст ли банк ипотеку, если есть непогашенные потребительские кредиты?
Получение ипотеки при наличии задолженности
Основная задача банка – получать доход, предоставляя в кредит собственные и привлеченные средства. В первую очередь банк оценивает финансовые возможности клиентов и их способность своевременно и в полном объеме обслуживать предоставленный кредит.
Дать однозначный ответ, одобрит банк ипотеку или откажет, невозможно. Все зависит от того, какими активами располагает клиента, какова его кредитная история и финансовая дисциплина, какая сумма остается после уплаты всех существующих обязательств. Кроме этого в расчет принимаются множество нюансов.
Как банки относятся к непогашенным кредитам?
Наличие непогашенного кредита не может стать причиной отказа. Прежде чем принять решение, банк взвесит множество факторов. При этом в расчет могут взять:
Как получить ипотеку?
Получить ипотеку, имея непогашенную задолженность, возможно, если следовать правилам:
В каком случае получить не получится?
Случаев, при которых получить ипотек не получится, не так много.
Банк не даст новый кредит заемщику с плохой кредитной историей. При этом значение имеет не столько наличие непогашенной задолженности, сколько регулярность и своевременность выполнения обязательств. Просрочка погашения основного долга и процентов по кредиту свидетельствует о низкой финансовой дисциплине, даже если заемщик в конце концов полностью погасил кредит перед банком.
Информация в бюро кредитных историй хранится не менее 10 лет. Поэтому серьезно относиться к своим обязательствам необходимо всегда, а не только в преддверии получения ипотеки. Непогашенный в прошлом небольшой кредит может стать причиной отказа в решение квартирного вопроса в будущем.
Банк откажет в ипотеке, если у заемщика более 50% доходов уходит на обслуживание непогашенных кредитов. Банк понимает, что клиенту необходимо не только обслуживать задолженность, но и полноценно жить. Если кредит будет «съедать» большую часть доходов, банк сочтет кредитную нагрузку чрезмерной и откажется от сотрудничества.
На что еще банки обращают внимание?
Отсутствие кредитной истории также может сослужить нехорошую службу. Казалось бы, отсутствие потребности в кредитах должно характеризовать человека, как состоятельного, не испытывающего нужды в денежных средствах. Однако в этом случае у банка отсутствует информация об уровне финансовой дисциплины. Состоятельный гражданин может оказаться необязательным, не способным регулярно выполнять взятые на себя обязательства, даже при наличии средств.
Как повысить шансы на одобрение ипотеки?
Чтобы не получить отказ банка в ипотеке старайтесь в срок погашать обязательства по любым кредитам.
Если ранее не прибегали к услугам банка, возьмите потребительский кредит на небольшую сумму и вовремя погасите его.
Если кредитов много, постарайтесь погасить большую часть из них или обратитесь в банк за реструктуризацией. С большой вероятностью кредитная ставка по новому кредиту будет более выгодная.
Если есть автокредит даст ли банк ипотеку
В статье разберемся, можно ли оформить ипотеку имея кредит. Узнаем, как рассчитать сумму необходимого дохода для одобрения заявки, рассмотрим условия и требования банков. Мы подготовили для вас список необходимых документов и собрали отзывы.
На что смотрит банк при одобрении заявки
Ипотека, по отзывам её обладателей, дело непростое и хлопотное. Нас часто спрашивают: «Можно ли взять ипотеку, имея кредит в другом банке?». Чтобы получить ответ на вопрос и минимизировать риски при одобрении заявки, рекомендуем ознакомиться с наиболее важными аспектами её оформления.
от 6,5%
ставка в год
от 7,5%
ставка в год
от 7,99%
ставка в год
от 7,39%
ставка в год
Получив заявку, банки первым делом обращают внимание на вашу благонадёжность и платёжеспособность. Их интересует не только доход, но и ваши обязательства: действующие кредиты, кредитные карты, наличие/отсутствие иждивенцев и т. п.
Для них важно подтверждение вашего официального трудоустройства и непрерывный стаж на последнем месте не менее 3-6 мес. Знайте: кредитные организации не любят работодателей-ИП. Такая ваша работа будет отнесена к категории повышенного риска. Ведь индивидуальный предприниматель в любое время может без проблем и ограничений ликвидироваться.
Кроме того, у вас, наверняка, возникнут проблемы с подтверждением реально получаемого дохода. Ни секрет, что многие ИП официально выплачивают только законодательно установленный минимум, а всё остальное, по-прежнему, отдают в конвертах.
Стоп-фактором станет наличие судимости у вас или вашей второй половины. Негативно отразится на результате рассмотрения ваше нахождение на учёте в наркологическом диспансере.
Как влияет ваша финансовая нагрузка на одобрение ипотечного кредита
Итак, финансовая нагрузка — это все денежные обязательства, всё то, что «съедает» ваш доход. Сюда входят:
От величины этого показателя зависит сумма одобряемого кредита.
от 6,5%
ставка в год
от 7,5%
ставка в год
от 7,99%
ставка в год
от 7,39%
ставка в год
Рассмотрим конкретный пример. Допустим, вы покупаете квартиру на вторичном рынке стоимостью 2 млн руб. Первоначальный взнос 20% — 400 тыс. руб. Вам нужен кредит в сумме 1,6 млн руб.
Обычно банки выдают ипотечный кредит в пределах 60-70% от стоимости приобретаемого жилья. В этом случае вы можете претендовать на 1,2-1,4 млн руб. Но это не окончательная сумма, а лишь максимально возможная. То есть уже 1,6 млн руб. взять в кредит не получится. Придётся увеличивать первоначальный взнос.
Второй этап — это расчёт кредита с учётом ваших доходов и расходов.
Исходные данные: вы не женаты/не замужем, иждивенцев нет. Ваши среднемесячные расходы составляют 12,3 тыс. руб., среднемесячная зарплата — 42 тыс. руб. Прожиточный минимум — 10328 руб. Планируемый срок кредитования — 120 мес. Ежемесячный платёж рассчитаем с помощью калькулятора, которые есть на сайте любого банка.
Он составил 20791 руб. Вопрос: даст ли банк вам такой кредит исходя из ваших доходов и расходов?
от 6,5%
ставка в год
от 7,5%
ставка в год
от 7,99%
ставка в год
от 7,39%
ставка в год
Очевидно, что остающихся свободных средств вам не хватает на ежемесячные ипотечные выплаты в сумме 20791 руб. При таком раскладе банк сможет выдать не более 1,5 млн руб. На деле сумма будет ещё меньше, т. к. банки подстраховываются и применяют понижающие коэффициенты.
Каким должен быть ежемесячный доход
В примере, который был рассмотрен выше, мы анализировали величину вашего дохода для получения нужной суммы ипотечного кредита.
Ваш среднемесячный доход должен быть не менее величины, получаемой путём сложения предполагаемого ежемесячного платежа, суммы обязательных расходов и прожиточного минимума, установленного законодательно на дату подачи заявки.
Возьмём данные из примера выше.
Получаем минимально необходимый доход для ипотеки в сумме 1,6 млн руб. — 43469 руб. Если у вас есть семья или иждивенцы, то величина требуемого дохода увеличится в соответствии с новыми условиями.
от 6,5%
ставка в год
от 7,5%
ставка в год
от 7,99%
ставка в год
от 7,39%
ставка в год
Как подать онлайн-заявку на ипотеку
Вы хотите сэкономить своё время и нервы? Тогда внимательно знакомьтесь с нашей пошаговой инструкцией подачи ипотечной заявки. Мы поделимся самыми важными нюансами её оформления.
Порядок одинаков почти у всех банков. Мы предлагаем рассмотреть его на примере ВТБ. Подать заявку можно как на сайте банка, так и в любом его отделении.
По статистике граждане РФ предпочитают онлайн-оформление ипотеки.
Шаг 1. Переходим на сайт выбранного банка. В нашем случае на сайт ВТБ в раздел «Ипотека».
Выберите свой город и нужную программу. Например, Казань и «Вторичное жильё». Перед вами появляется калькулятор для предварительного расчёта.
Шаг 2. Заполните все его поля своими данными. Нажмите внизу «Рассчитать».
Анализируйте полученные суммы. Если всё устраивает, жмите кнопку «Оформить заявку».
Заявка содержит разделы:
от 6,5%
ставка в год
от 7,5%
ставка в год
от 7,99%
ставка в год
от 7,39%
ставка в год
Заполняйте все свои данные чётко. Помните: любая ошибка станет поводом для отказа.
После получения анкеты-заявления консультант ВТБ перезвонит вам для подтверждения заявки и уточнения информации. Срок рассмотрения составляет 3-7 дней.
По результату поступит СМС на ваш контактный телефон. В случае положительного решения последует звонок от сотрудника банка. Он обговорит с вами дату и время посещения выбранного отделения для оформления ипотечного кредита.
На каких условиях дадут ипотеку при непогашенном кредите
Кредит, не погашенный на момент подачи ипотечной заявки — не повод для отказа. Однако только в тех случаях, когда выполняются все прочие требования банка.
Но и в такой ситуации кредитная организация может перестраховаться, запросив дополнительное обеспечение, например, залог вашего авто или дачи. У каждого банка свой подход в этом вопросе. Например, Сбербанк предпочитает поручительство родителей, братьев и/или сестёр. Это для него гораздо проще и выгоднее, чем оформлять ещё один залог.
Мы позвонили на горячую линию Альфа-Банка и задали им этот вопрос. Конкретного ответа мы не получили. Сказали, что всё решается в индивидуальном порядке. А по отзывам на форумах ВТБ часто отказывает в ипотеке, если есть другие непогашенные кредиты.
от 6,5%
ставка в год
от 7,5%
ставка в год
от 7,99%
ставка в год
от 7,39%
ставка в год
Требования к заёмщику
Вы планируете взять ипотеку? Ознакомьтесь заранее с основными банковскими требованиями к заёмщикам. Они почти одинаковы у всех банков.
Вы должны соответствовать:
Интересные и полезные подробности узнавайте из тематического видеоролика. Рекомендуем к просмотру!
от 6,5%
ставка в год
от 7,5%
ставка в год
от 7,99%
ставка в год
от 7,39%
ставка в год
Необходимые документы
Ипотечный кредит характеризуется большим и разнообразным пакетом документов. Банк затребует у вас не только ваши личные документы, но и аналогичную документацию по созаёмщикам (при их наличии), а также бумаги по приобретаемой недвижимости.
от 6,5%
ставка в год
от 7,5%
ставка в год
от 7,99%
ставка в год
от 7,39%
ставка в год
Почему банк может отказать
Банки всегда пользуются своим правом не озвучивать основания, послужившие поводом для отрицательного решения. Поэтому наши читатели, попытавшиеся оформить ипотеку и получившие отказ, недоумевают о его причинах.
Мы приоткроем таинственную завесу и назовём основные из них.
Как увеличить шансы на одобрение ипотеки
Наши эксперты приготовили несколько реально работающих советов, чтобы увеличить ваши шансы на положительное решение по ипотечной заявке.
Совет 1. Представьте документы, подтверждающие дополнительный доход.
Совет 2. Предложите поручительство благонадёжного и платёжеспособного родственника.
Раньше банки охотно брали в обеспечение поручительство любых физ. лиц, отвечающих установленным критериям. Сейчас большинство кредитных организаций соглашаются лишь на поручительство близких родственников. К этой категории не относятся ваши супруга/супруг — они созаёмщики.
Совет 3. Увеличьте размер первоначального взноса по ипотеке.
Если вы сможете внести в качестве первоначального взноса от 40% стоимости приобретаемой недвижимости, то так вы не только повысите свои шансы на одобрение, но и сможете получить более выгодную ставку.
Совет 4. Погасите все действующие кредиты.
Перед тем как идти за ипотекой, погасите все свои кредиты. Закройте кредитные карты. Помните: для банка кредитка с открытым лимитом — это ваша долговая нагрузка. Отговорки, что вы ею не пользуетесь, не принимаются. Вы можете спокойно воспользоваться ею позже, тем самым усугубив своё финансовое положение.
Если вы хотите внести первоначальный взнос больше того минимума, что требует банк, при наличии кредита в другом банке, рекомендуем лучше уменьшить «первоначалку» и высвободившимися деньгами погасить задолженность по ним.
от 6,5%
ставка в год
от 7,5%
ставка в год
от 7,99%
ставка в год
от 7,39%
ставка в год
Отзывы об оформлении ипотеки
Ипотека — один из самых популярных кредитов у россиян. Поэтому перед тем, как соберётесь кредитоваться, почитайте отзывы на тематических форумах — почерпнёте много полезной информации, которая поможет вам избежать ошибок.
Мы подобрали для вас несколько таких сообщений про ипотеку в самых популярных банках.
Екатерина Попова о Тинькофф Банке:
Олеся Головина, Казань. Отзыв о ВТБ:
«Взяла в ипотеку квартиру из залогового имущества ВТБ на льготных условиях. До обращения в банк даже не знала о такой возможности. Спасибо консультанту Татьяне за совет! Оформила быстро, без волокиты и лишних бумаг».
Светлана Логинова о Газпромбанке:
Никита Дубинин, ипотечный клиент Альфа-Банка:
«Спасибо за высокий профессионализм, оперативность работников отделения на Якиманке и отличные условия программы. Боялся даже браться за оформление ипотеки. Сказывался негативный опыт прошлой попытки в другом банке».
И говорят, скоро очень ужесточатся требования по ипотеке, так что берите скорее
Ипотека дорожает
Завтра наблюдательный совет Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) собирается ужесточить требования к кредитам. С нового года предельная сумма кредита снижается, а первоначальный взнос удваивается до 20%
Елена Хуторных
Анна Бараулина
Ведомости
добавить отзыв 14 блоггерам письмо только текст
О предстоящих изменениях АИЖК сообщило своим региональным операторам в начале декабря. В письме (копия есть в редакции) сказано, что по итогам анализа портфеля кредиты с первоначальным взносом менее 20% и суммой более 1,5 млн руб. признаются кредитами повышенного риска. Их выкуп с декабря будет ограничен, а «с января 2008 г. кредиты с повышенными рисками, выданные в 2008 г., выкупаться агентством не будут», пишет гендиректор АИЖК Александр Семеняка. Кроме того, с декабря АИЖК будет проводить дополнительную проверку кредитных дел по закладным, вошедшим в группу повышенного риска.
Директор департамента коммуникаций АИЖК Анна Ярцева объяснила, что анализ данных за весь период рефинансирования закладных выявил группу риска. К ней относятся кредиты с сочетанием двух показателей: сумма кредита свыше 1,5 млн руб. и кредит превышает 80% стоимости залога. «АИЖК будет более тщательно проверять первичные документы по кредитам с такими характеристиками перед принятием решения об их рефинансировании. Мы считаем, что такой подход будет стимулировать всех участников рынка повысить качество работы», — говорит Ярцева.
В октябре Семеняка выражал недовольство ростом просрочки и качеством закладных, которые банки-кредиторы продают агентству. В первом полугодии согласно отчетности АИЖК доля просроченных кредитов выросла более чем втрое — с 0,75% (261 млн руб.) до 2,5% (1,3 млрд руб.) на 1 июля. Как правило, просрочка возникает по кредитам на сумму более 1 млн руб., говорил Семеняка. Размер среднего кредита, выданного по стандартам АИЖК, — 700 000 руб.
Тогда Семеняка пообещал ввести субсидиарную ответственность банков в случае дефолта и жестче оценивать качество закладных.
Каждый шестой ипотечный кредит, выданный в России, рефинансирован АИЖК, сообщило вчера агентство. Поэтому ужесточение его требований вынудит банки пересмотреть условия своих ипотечных программ.
Смена стандартов АИЖК заставит банк изменить отношение к заемщикам, говорит начальник отдела кредитования питерского банка «Александровский» Елена Кулык. Кредиты с первым взносом менее 20% занимают в ипотечном портфеле банка около 20%, поэтому изменения снизят объем кредитования.
Новые стандарты еще не приняты, но региональные операторы АИЖК уже разослали банкам рекомендации, какими должны быть кредиты с нового года.
Рекомендации регионального оператора АИЖК на территории Санкт-Петербурга коснулись предельного возраста заемщика (не более 65 лет на момент погашения кредита, сейчас — 75 лет), размера кредита (30-80% стоимости жилья, сейчас — 90%) и максимальной суммы кредита — до 7 млн руб. (16,2 млн руб.), рассказывает Кулык.
«По нашим оценкам, сегодня наиболее востребованы кредиты с первоначальным взносом до 15%, их выдается как минимум половина», — говорит гендиректор кредитного брокера «Фосборн хоум» Василий Белов. Увеличивая соотношение кредит/залог, АИЖК снижает целевую аудиторию минимум вдвое, считает он. Ограничение по максимальной сумме затронет все города-миллионники: в Санкт-Петербурге средняя сумма ипотечного кредита — 2,2 млн руб., в Екатеринбурге — 2,3 млн руб. Меньшие суммы обычно по программам социальной ипотеки и в небольших городах, отмечает Белов.
Председатель совета директоров Петербургского социально-коммерческого банка Владимир Прибыткин говорит, что около 80% кредитов в ипотечном портфеле его банка — примерно 1,5 млн руб. До сих пор банк продавал права по закладным в основном АИЖК. Если агентство перестанет их выкупать, найдутся другие желающие, уверен Прибыткин. По его мнению, АИЖК просто стремится улучшить качество своего портфеля, тем более что заимствовать на рынке на хороших условиях сейчас сложно.
«Чтобы подстраховаться, мы уже частично изменили свою программу», — рассказывает зампред правления Русь-банка Валерий Кардашов: кредитов с первоначальным взносом менее 20% банк и раньше выдавал единицы, но с декабря заявки на сумму более 1,5 млн руб. рассматривает только в индивидуальном порядке. «Таких кредитов у нас примерно 40% от портфеля, и, если мы будем рассчитывать только на АИЖК, это может сократить объемы выдачи», — говорит Кардашов. Банк планирует договориться с менее консервативным оператором.